A legkedvezőbb kölcsön kiválasztása nem tartozik a legegyszerűbb dolgok közé. Nagyon sok olyan tényező van, amelyre kiemelt figyelmet kell fordítani. Egy hitelszerződés aláírásával az ügyfelek nagyon hosszú időre kötelezik el magukat.
Minden ajánlatot meg kell nézni
Egy hitel kiválasztásánál fontos, hogy alaposan nézzük meg az adott hitelt. Egy jó reklám még nem minden, érdemes mélyebbre ásni és minden apróbetűs részt átolvasni. Ha egy ismerősünknek van egy jó szerződése az adott bankkal az még nem jelenti automatikusan azt, hogy velünk is ilyen kedvező konstrukciójú hitelt fog megkötni a bank.
Első körben érdemes a saját számlavezető bankunktól ajánlatot kérni. Egy személyi kölcsön kalkulátor is sokat segíthet abban, hogy a legjobb kondíciókkal rendelkező hitellehetőséget felfedezzük. Ha beütjük a keresőbe a keresési feltételeket, akkor több bank ajánlatát is listázza a rendszer, amelyek közül így már gyerekjáték lesz kiválasztani a legjobbat.
Az Erste Banknál már 10 millió forintos személyi kölcsönt is lehet igényelni. Fix törlesztőrészlettel a Budapest Bank is segítő kezet nyújt az ügyfeleknek. A Sberbanknál, a Citibanknál, de még a CIB-nél is vannak 10 milliós személyi kölcsönök.
Csak akkor vegyünk fel hitelt, ha más lehetőségünk már nincsen
Sokszor olyan élethelyzetbe kerülhetünk, amelynek megoldása ránk vár. Ilyenkor át kell gondolnunk, hogy vajon tényleg szükséges-e a hitel felvétele. Ha olyan terméket szeretnénk megvásárolni, amelyre nincsen azonnal szükségünk, akkor arra nem érdemes hitelt felvenni. Ilyenkor persze egy alacsonyabb hitelösszegről van szó, de annak is van költsége. Ilyen esetekre inkább az év során spóroljunk pénzt.
Lehet, hogy a jelzáloghitel jobb, mint a személyi kölcsön
Ha nagyobb összegre van szükségünk, akkor nem a legjobb megoldás a személyi kölcsön. Ilyenkor a kalkulátor oldalakon érdemes megnézni, hogy ezt jelzáloghitelként is folyósítják-e nekünk. 5 millió Forint 96 hónapos futamidőre felvehető személyi kölcsönként, szabad felhasználású jelzáloghitelként, de lakáscélú jelzáloghitelként is. Attól függ, hogy milyen célra kell a hitel.
A Budapest Bak Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitele már 4,73% THM mellett igényelhető. Ha az 5 millió forintot vesszük alapul, akkor havi 62 606 Forint a törlesztőrészlet és a futamidő végéig összesen 6 026 186 forintot kell visszafizetni. Ha ugyan ezt az összeget szintén ennél a banknál vesszük fel, de már szabad felhasználású jelzáloghitelként, akkor a THM 6,12% és a havi törlesztőrészlet 69 179 Forint.
A futamidő végéig összesen 6 252 851 Forintot kell visszafizetni. Ha személyi kölcsönre van szükségünk, akkor a Sberbanknál a THM 7,57% és a havi törlesztőrészlet 68 317 Forint. A hitel lejártáig 6 624 842 forintot kell visszafizetni. A számok alapján könnyen eldönthetjük, hogy melyik konstrukció a kedvezőbb.
A THM mellett fontos, hogy a kamat is alacsony legyen
Nem minden a kamat. Sokan belefutnak abba a hibába, hogy csak a kamat alapján döntenek egy hitelfelvételről. A THM a teljes hiteldíjmutató, amely jelzi már az egyéb költségeket is. ha az ajánlatokat a THM szerint hasonlítjuk össze, akkor sokkal jobban járhatunk. A THM a kamat mellett tartalmaz egyéb költségeket is. Ilyen lehet a folyósítási díj, a számlavezetési díj, vagy az értékbecslési díj. Ha csak a kamatot nézzük egy ajánlatnál, akkor abban ezek a költségek nem szerepelnek.
Fontos, hogy jó futamidőt válasszunk
Mindenkinek alaposan át kell gondolnia, hogy meddig szeretné fizetni a hitelét. Emellett nem árt tudni, hogy minél hosszabbra nyújtjuk a futamidőt, annál többet kell a banknak visszafizetni. Érdemes egy arany középutat találni és csak a legszükségesebb futamidőt kiválasztani. A biztonságosabb megoldás természetesen a hosszabb futamidő, de itt akkor már érdemes a nyugdíjas évekre is gondolni, amikor már nem jövedelemmel rendelkezünk, hanem csak egy magyarországi nyugdíjjal.
Kerüljük a kockázatos hiteleket
Mára már nagyon odafigyelnek a bankok, hogy fix kamatozású konstrukciókat is ajánljanak az ügyfeleknek. Ez azért okos megoldás, mert a fix kamatozás miatt a hitelkamat egészen a futamidő végéig fix marad, azaz nem kell attól tartani, hogy egyik napról a másikra akár több tízezer forinttal is megugorjon a havi törlesztőrészlet összege.
Az esetleges kamatemelések, ha nem fix a törlesztőrészlet, akkor biztosan megemelik a havi kiadást. Változó, valamint fix kamatozású hitelkonstrukciók is elérhetők a bankoknál, így mindenki a számára legjobb megoldást választhatja. A fix kamatozású hiteleknek mindig magasabb a törlesztőrészlete.
A hitelnek járulékos költségei is vannak
A THM-ről mindenki azt gondolja, hogy minden költséget tartalmaz, de ez nem így van. A járulékos költségeket nem tartalmazza, azaz például egy közjegyzői díjat, egy szerződésmódosítási díjat, illetve az előtörlesztés díját. Ha jó döntést szeretnénk hozni, akkor ezeknek a költségeknek is járjunk utána.
Lehet bankot váltani
Sokakat elriaszt a bankváltás, hiszen azt gondolják, hogy bonyolult folyamat és rengeteg ügyintézéssel jár. Ha hitet szeretnénk igényelni, akkor ne habozzunk és ha másik banknál kedvezőbbek a hitellehetőségek, akkor váltsunk bankot. Emellett természetesen érdemes félévente áttekinteni, hogy az egyes bankoknál mennyibe kerül a számlavezetés. A különféle bankszámlacsomag ajánlatok érdemes mindig alaposan áttekinteni.
Ma már állami támogatást is lehet igényelni
A banki hitel felvétele előtt érdemes az állam által nyújtott éppen aktuális támogatásokat is áttanulmányozni. Ha jogosultak vagyunk az állami támogatásra, mondjuk a gyermekünk miatt, akkor azt érdemes azonnal bevonni a hitelügyletbe, hiszen így máris csökkenthetjük kiadásainkat. Fiatal házasoknak, babát váróknak, babát tervezőknek is léteznek állami támogatások.
Mindig az aktuális akciókat nézzük meg először
A hazai bankok folyamatosan hirdetik ki az akciókat. A legkedvezőbb ajánlatokat a bankkalkulátor oldalakon folyamatosan nyomon lehet követni. Egy akciós időszak alatt több tízezer forintot is meg lehet takarítani.
