Ma már talán nem ritka, hogy az ügyfelek hiteligényléskor az online bankkalkulátor oldalakat tekintik át először. Ezek az oldalak nagy segítséget nyújtanak abban, hogy legalább megközelítőleg tisztába legyünk a hitelárakkal. A kalkulátorok eredményei azonban nem a végleges összegek, hiszen sok költséggel nem számolnak. Érdemes a kölcsön felvételkor személyesen érdeklődni a banknál, ahol az ügyintézők korrekt és teljeskörű felvilágosítást adnak.
Az online bankkalkulátor a Cofidis oldalán is elérhető
A kalkulátorok használatánál pár dologra érdemes odafigyelni. A hitelkalkulátorok mellett természetesen sok más kalkulátor is létezik, ilyen a fedezeti kalkulátor és az ügyfélminősítő kalkulátor. Ma már egyre több pénzintézet rendelkezik ezekkel a kalkulátorokkal.
A fedezeti kalkulátor az adott banknál az adott ingatlantípusra azonnal jelzi, hogy szolgálhat-e fedezetként egy hitelfelvétel során. Az ügyfélminősítő kalkulátor szintén segít eldönteni, hogy jövedelmünk, bevételeink vajon elfogadhatók-e az adott bank számára. Minden kalkulátort a célnak megfelelően kell használni.
A személyi kölcsön kalkulátor is az induló törlesztőrészlettel számol
Az online bankkalkulátorokról általánosságban elmondható, hogy minden esetben induló törlesztőrészlettel számolnak, azaz néha félrevezető eredményeket adhat. Hitelfelvételkor érdemes pár dolgot fontolóra venni. Vajon a felvenni kívánt hitel alkalmas és megfelelő arra a célra amire szánjuk?
A bank a személyi kölcsönhöz elfogadja-e azt az ingatlantípust fedezetként, amellyel rendelkezünk vagy amelyre éppen a hitelt kívánjuk felvenni? Egyáltalán a település alkalmas-e arra, hogy az ott megvásárolandó ingatlan fedezetként szolgáljon? Megfelelő hitelképességgel rendelkezünk?
Mikor lehet pontosan kiszámolni, hogy egy hitel felvehető-e?
A sorrend a legfontosabb. Nem elég az összegeket áttekinteni, hanem először ki kell számolni a fedezeti kalkulátorral, hogy ténylegesen számíthatunk-e a hitelre és ezután még az ügyféminősítő kalkulátorral is boldogulnunk kell.
Ha már biztosak vagyunk ebben a kettőben, akkor jöhet a sokak által ismert online bankkalkulátor használata, amelyet akár autóhitel felvétele esetén is használhatunk.
Pár jó tanács az online bankkalkulátorok használatához
Érdemes a kalkulátorban feltüntetett összeget fenntartással kezelni. Egyes pénzintézetek pontosan annak érdekében, hogy több ügyfelet vonzanak be, bevezető időszaki kedvezményes kamattal számolt törlesztőrészleteket jelenítenek meg a kalkulátorokban.
Ezek az összegek természetesen mindig vonzók, de sajnos nem reálisak. Természetesen változik a világ és a bankok is egyre vonzóbb ajánlatokkal rukkolnak elő, sőt sokszor még akciós időszakot is hirdetnek. Ma már egyre nehezebben boldogulnak azok a pénzintézetek, amelyek ilyen megoldásokhoz folyamodnak, hiszen az ügyfelek nem írnak alá olyan szerződést, amely nem reális és elérhető számukra.
1 millió ft kölcsönnél is fontos lehet 0,5-1% kamat különbözet. Mielőtt bármelyik banknál beadjuk hitelkérelmünket érdemes a dolgok végére járni, hiszen nem túl jó hír, amikor a finisben kiderül, hogy sokkal magasabb a hitel kamata, mint amit mi láttunk a kalkulátorban.
A kalkulátorok előzetes tájékoztatásra jók
Van sok olyan banki oldal, ahol már egy összetett kalkulátor áll az érdeklődők rendelkezésére, azaz a három kalkulátor kombinációját érjük el, így valamivel egyszerűbb a helyzetünk. Az eredmények természetesen lehetnek kedvezők, de ez a kalkulátor a bankokat semmire sem kötelezi.
Ha meglátunk egy kedvezményes hitelt, akkor nem reklamálhatunk a bankban, ha nekünk mégsem azt ajánlják fel. Rossz hír a hitelfelvevőknek, hogy egy előzetes adósminősítés sem nyugtathat meg senkit, hiszen az sem kötelezi semmire a bankot és bármikor változhatnak a játékszabályok.
Az ügyfelek először a kamatot fizeti vissza a banknak
A lakás kalkulátorban ugyan nem látható előre, de a törlesztések során már mindenkinek egyértelmű lesz, hogy először a kamatokat fizettetik vissza a bankok. Az úgynevezett annuitásos hiteleknél a tőkerészt az első időszakban alacsonyabb mértékben kell visszafizetni, hiszen ebben az időszakban a kamat visszafizetése történik meg.
A hitel vége felé érkezik el a tőkerész törlesztésének időszaka. Akik hitelfelvétel előtt állnak inkább keressenek lineáris kamatozású hitelt, amikor havonta egyenlő részben történik meg a tőke és a kamat törlesztése.
A kezelési költségekkel és különféle egyszeri díjakkal is érdemes számolni
Ha már túl vagyunk azon, hogy a fizetés alapján elérhető a kölcsön számunkra, akkor érdemes tisztában lenni az egyéb költségekkel is. A kezelési költségeket a bankok nem építik be a havi törlesztőrészletekbe. Általában év végén egy összegben várják a bankok, amely bizony sokszor meglepetést okoz a hitelt felvevőknek.
Akik szeretnének olcsón hitelt felvenni már az induláskor spórolnának. A pénzintézetek akciói során nem egyszer lehet találkozni olyan ajánlattal, amely elengedi a különféle költségek megfizetését. Ezeknél az ajánlatoknál érdemes nyitott szemmel járni és a szerződést alaposan átolvasni, mert a díjakat később is beépíthetik a hiteltörlesztésekbe.
Általában a tőkéhez csapják hozzá, vagy esetleg magasabb kamatot számolnak, de az is elképzelhető, hogy mindkettőt egyszerre alkalmazzák.
A banki folyósításkor még változhat a hitel
A hitelkérelmeket beadják az ügyfelek, ezután következik a bank általi befogadás, majd a hitelbírálat, a szerződés megkötése és a folyósítás. Ez egy igen hosszú és bonyolult folyamat. A hitelek paramétereit a banki hirdetményekben teszik közzé.
Ha szerencsénk van akkor a korrekt ügyintéző tájékoztatást nyújt az éppen aktuális hirdetményről. Ha nincsen, akkor bizony még folyósításkor is érheti az embert meglepetés. A legrosszabb rész most következik, hiszen, ha meglepetés éri az embert, akkor sem tud már másik pénzintézethez menni, el kell fogadni a bank által felajánlott lehetőséget.
A végleges kamat az, ami csak folyósításkor kerül rögzítésre, így elképzelhető, hogy az egyik leghúzósabb kiadás még változik. Ez a kamat csak az első időszakra igaz, ha csak nem a fix kamatozás mellett döntöttünk. Az összes hátralévő kamat időben ki fog derülni a banki hirdetményekből, illetve a bankok által megküldött levelekből.
Néhány bank tud tenni engedményt, néhány pedig nem
Érdemes olyan bankot keresni, ahol nem annyira szigorúan veszik a szabályozásokat és néha képesek engedményeket tenni például az egyszeri díjakban, a finanszírozási hányadokban, a jövedelmek számításának módjában, az elfogadható fedezetek tekintetében.
A vaskalapos módszert valószínűleg sokan ismerik. A kevésbé szigorú felfogás szerint, ha bizonyos feltételek teljesülnek, akkor a bankok is engedékenyebbek. Elérhető magasabb finanszírozási hányad, lazább vagy esetleg szélesebb körű jövedelemvizsgálat. A kalkulátorokban természetesen ezek a finomítások nem szerepelnek, ez teljesen bank, de leginkább bankfiók függő.
Hitelközvetítőknek engedményeket tehetnek a bankok
Ezek az engedmények szintén nem érhetők el a kalkulátorokban, hiszen a hitelközvetítő és a bank közötti együttműködéskor érhetők el. Magánszemélyeknek közvetlenül ilyen kedvezményeket nem kínálnak fel a pénzintézetek.
Ha közvetítő partneren keresztül értékesítenek egy hitelt, akkor elképzelhető, hogy a közvetítő sokkal kedvezőbb feltételek mellett képes ügyfelei számára a hiteleket biztosítani. Banki honlapokon és egyéb oldalakon ezek az információk nem érhetők el.
Még a legpontosabb kalkulátor sem képes a kapcsolódó termékeket feltüntetni
A bankok egy-egy hitel pozitív bírálata után okozhatnak meglepetést egy kapcsolódó termékkel kapcsolatban is. Ilyen lehet egy kötelezően megkötendő életbiztosítás, egy lakásbiztosítás vagy egy házbiztosítás. Akkor van igen nagy probléma, ha a biztosító az ügyfelet túlzottan kockázatosnak ítéli meg és így nem szerződik.
A bank ebben az esetben biztosan nem fogja folyósítani a hitelt, így az egész procedúra teljesen felesleges volt.
