A KHR, avagy központi hitelinformációs rendszer régi nevén BAR (Bankközi Adós és Hitelinformációs Rendszer) néven ismert.
Egy olyan pénzügyi szolgáltatás, mely egy igen részletes adatbázishoz nyújt hozzáférést, melyben a magánszemélyekhez és vállalkozásokhoz kapcsolódó hitelügyletek vannak részletesen nyilvántartva.
Ezt az információs rendszert egyébként a hazai pénzügyi intézmények működtetik.
Elektronikus adatkezelés és biztonság a hitelügyletek világában
Az adatkezelés elektronikus úton történik, így az egyes jelentések is lekérhetőek e-mailben, akár pdf. formátumban. Az adatbázis tartalmazza a magánszemélyek általános adatait, mint például a születési helyet, nevet, dátumot, lakcímet, állampolgárságot, útlevelet, személyi igazolvány számot, valamint e-mail címet.
Mindemellett a nyilvántartás célja, hogy az egyén hitelszerzerződéseiről is bővebb információt nyújtson.
A lista célja elsősorban, hogy valós adatokat szolgáltasson a pénzintézetek számára a magán, fizikai személyek hiteltörténelméről. Tartalmazza a szerződések adatait és kitér az ehhez kapcsolódó fontos eseményekre is, mint: mulasztások, fizetési késedelmek, visszaélések.
A központi hitelinformációs rendszer célja elsősorban a „kockázatos ügyfelek szűrése”. A pénzügyi világban ugyanis együttes érdek a felek közötti kölcsönös együttműködés a szerződési feltételek betartásának tekintetében.
Így történik a hitelképesség vizsgálata
A bankok arra törekednek, hogy csak is kizárólag olyan magán és fizikai személyeknek engedélyezzék a kölcsöneiket, akik pozitív múlttal rendelkeznek ezen a téren. Tehát rendszeresen fizették a törlesztőrészleteket korábbi hiteleik esetén is.
Ehhez szükséges a KHR kimutatás, ahol kilistázzák az egyén egyéb adósságait is, vagy akár a hitelkártyájával kapcsolatos adatokat. Figyelembe veszik a hiteltörténet hosszát is, ugyanis pozitív benyomást kelt az ügyfélről, ha már több hitelt időben, rendeltetésszerűen törlesztett.
Ezen tények alapján tulajdonképpen egy egyszerűbb valószínűségszámítással megállapítják, hogy mennyi esély van arra, hogy az adott ügyfél időben vissza fogja fizetni a felvett kölcsönt. Összességében tehát tiszta képet kapnak a pénzügyi intézetek az ügyféllel kapcsolatos lehetséges kockázatokról.
Ezt jelenti az aktív, illetve passzív státusz a KHR listán
Leszögezhetjük, hogy egy „okos” rendszerről van szó, ugyanis külön választja az ügyfeleket és hitelügyleteiket, aszerint, hogy tartozásaikat rendszeresen törlesztik-e vagy sem.
Külön figyelmet fordítanak a bankkártyákkal kapcsolatos visszaélésekre, mint például: lopott hitelkártyák használata, kártyák jogtalan igénybevétele. Eszerint megkülönböztethetünk pozitív és negatív KHR listát.
Amennyiben a pozitív listán szereplünk, könnyebben szerzünk jogosultságot további , kedvező feltételű kölcsönfelvételre, ugyanis szereplésünk a listán alátámasztja rendszeres törlesztéseinket, előnyös hiteltörténelmünket. Ellenkező esetben a negatív adóslistára leszünk besorolva.
Aktív státuszod lesz a KHR listán amennyiben hitelmulasztással, elmaradással rendelkezel egy pénzintézet felé. Kiegyenlítés után még 1 évig „passzív” státuszban fogsz szerepelni a listán. Fontos megemlíteni, hogy bankkártya-visszaélések, csalások esetén az adatok nem törlődnek ebből a nyilvántartásból.
Természetesen egyes esetekben érdemes igényelni, hogy passzív státuszban szerepeljünk az adatbázisban. Amennyiben nem voltak „problémás” hitelügyleteink, profilunk a „megbízható ügyfelet” prezentálja, kérhetjük, hogy 1 év helyett 5 évig szerepeljünk pozitív hiteltörténelmünkkel a nyilvántartásba. Ez mindenképpen jövedelmező lehet amennyiben terveink között szerepel további hiteligénylés.
Így kérhetünk le adatokat a KHR rendszeréből
A fizikai és a magánszemélyeknek is egyaránt joguk van ahhoz, hogy a Központi Hitelinformációs Rendszerből lekérjék adataikat. Az úgynevezett „Saját hiteljelentés”-ünket korlátozás nélkül igényelhetjük ingyenesen a pénzügyi intézetnél, vagy a BISZ Zrt.-n keresztül, azonban ez plusz költségekkel járhat.
A folyamat mindkét esetben egy formanyomtatvány kitöltésével kezdődik. Amennyiben bankunkhoz fordultunk, a további lépéseket ők fogják kivitelezni, vagyis lekérik az adatokat a KHR-ből, majd továbbítják számunkra a jelentést. Amennyiben személyesen nyújtjuk be a kérvényt szükség lesz személyi igazolványunkra és lakcímkártyánkra, jogi személyek esetén pedig rendelkezni kell aláírási címpéldánnyal, cégbírósági kivonattal és az alapító okirattal.
A KHR egy jól átgondolt rendszer, mely a pénzintézetek közötti együttműködést is jelentős mértékben szolgálja. Ezáltal könnyebb az ügyfelek azonosítása, nagyobb védelmet lehet garantálni a pénzügyi világban.
