Az MNB azt tanácsolja a hitelfelvevőknek, hogy aki teheti, kamatozás szempontjából, fix hitelt igényeljen. A már jelzáloghitellel rendelkezőknek is azt javasolják, hogy a változó kamatozású jelzáloghiteleket fixálják hosszabb időre a kamat szempontjából, hiszen a változó kamatozás igen nagy pénzügyi kockázatot jelent.
A Magyar Bankszövetség és a jegybank a közeljövőben kampányt szervez, melynek során tájékoztató leveleket küldenek ki mindazon hitelt felvett banki ügyfeleknek, akiknek még legalább 10 évük van hátra a hitelek törlesztéséből és a szerződést 2015 előtt kötötték.
A levélben tájékoztatják az ügyfeleket, hogy mit jelent a változó kamatozás és ez mekkora kockázatokat rejt magában, valamint megoldást kínálnak a fix hitelek igénybevételére. Emellett ügyfelekre lebontva azt is megmutatják hogy a törlesztőrészletek az elkövetkezendő időszakban miként alakulnának ha igénybe veszik a kamatfixálást, vagy maradnak a változó kamatozásnál, így számolva a kamat esetleges emelkedésével.
Az MNB kampánya mintegy 109 000 ügyfelet érint és ez mintegy 894 milliárd forintnyi hitelállományra vonatkozik.
Mit jelent a változó kamatozás egy hitel esetében?
A változó kamatozású hiteleknél egy évente vagy ennél sokkal rövidebb időszakokra vonatkozik. Általában három vagy hat hónapra szokták a bankok kiajánlani, szerződésben rögzíteni a kamatváltozást. Maga a hitel a kamatperióduson belül nem változik, csak úgy, mint a fix hitel de a szerződésben rögzített kamatperióduson túl azonnal változó tendenciát mutat.
Ez azt jelenti hogyha egy szerződésben három hónap a kamatperiódus akkor a harmadik hónap letelt a után a hitelkamatát az adott bank megváltoztathatja. A változó kamatozású hitelek havi törlesztőrészlete sokkal alacsonyabb, mint a fix hiteleké, talán ebben is keresendő a népszerűsége. Sok család nem tudja bevállalni a fix hitellel együtt járó, igen magas havi törlesztőrészletet.
Mit jelent a fix kamatozás egy hitel esetében?
A fix hiteleket általában öt évre fixálják, de ez a szám természetesen változhat, így a piacon elérhetők a 10, 15 vagy akár 20 évre fixálható hitelek is. Régebben elérhetők voltak a három évre fixálható hitelek, de ezeket ma már nem sok bank kínálja ügyfeleinek.
A fix hitelek kamata a szerződésben rögzített kamatperióduson belül egyáltalán nem változhat, így konstrukciótól függően akár 20 éven keresztül is ugyanazt a törlesztőrészletet kell megfizetni havi szinten a pénzintézeteknek.
Kiknek ajánlják a fix hitelt?
A fix hitelt azoknak ajánlott igénybe venniük, akik kevésbé viselik el a pénzügyi kockázatokat és ennek érdekében képesek akár magasabb havi törlesztőrészletet is bevállalni. Egy-egy hitel esetében a fix kamatozású hitelek törlesztőrészlete akár 40 %-kal is meghaladhatja a változó kamatozású hitelek törlesztőrészletét.
Ebből is látható, hogy nem minden jövedelem alkalmas a fix törlesztőrészlet fizetésére igen minimálbérből élőknek nagy valószínűséggel marad a kockázatosabb, változó kamatozású konstrukció. Minden egyes hitelfelvétel előtt alaposan mérlegelni kell a család jelenlegi anyagi helyzetet és egyben gondolni kell a távoli jövőre is, hiszen egy 20 éves konstrukciónál egyáltalán nem mindegy, hogy mekkora törlesztőrészletet vállalunk be.
Az egyik legnagyobb buktató a húszéves időtartamban, hogy a hitel igénylői sokszor nem gondolnak a nyugdíjas évekre. Az aktív kor végével a nyugdíjas korba lépve a család bevételei drasztikusan csökkennek, tekintve a jelenlegi magyarországi nyugdíj helyzetet. Érdemes a törlesztőrészleteket úgy bevállalni, ha véletlenül átcsúszik a nyugdíjas évekre, akkor is törleszthető legyen.
