A 15 éves kamatperiódusokban fix fogyasztóbarát lakáshitel egy minősített fogyasztóbarát lakáshitel, amelynek bevezetését az MNB-nek köszönhetjük. A jegybank az elmúlt időszakban a minőségi keretrendszert módosítva teszi lehetővé a hitel felvételét. Az új típusú lakáshitel bevezetésével a jegybank ösztönözni kívánja a sokkal biztonságosabb lakáshitelek bevezetését.
Mit kell tudni az eddig megkötött fix fogyasztóbarát lakáshitelről?
A hosszabb és fix kamatperiódus sok családnak hozza meg a biztonságos időszakot, hiszen ez a hitelfajta már nem kiszámíthatatlan, nem fog a kamat három vagy 6 havonta változni, így minden hónapban ugyan annyit kell majd részletekre befizetni az adott banknak, akitől a hitelt felvették. Az új kötésű lakáshitelek közel 60 százaléka már ilyen típusú lakáshitel, hiszen az ügyfelek is hajlanak a biztonságosabb megoldások felé.
Az MNB tovább kívánja ösztönözni a bankokat és a lakosságot is, hogy a minél hosszabb kamatrögzített hitelek mellett döntsenek. Az eddigi MFL konstrukciókat már nem kínálják tovább a bankok, hiszen itt a kamatperiódus 3 hónap volt, amely igen kockázatosnak számít. A lakosság amúgy sem részesítette előnyben a 3 hónapos kamatperiódust, hiszen az eddig felvett lakáshitelek 95 százaléka sokkal hosszabb kamatperiódusú lakáshitelkonstrukció volt.
Mi történik a már megkötött lakáshitelekkel?
Az eddig megkötött 3 éves MFL konstrukciók feltételei a megkötött ügyfélszerződések szerint változatlanok. Az MNB közleményében olvasható, hogy 3 éves kamatperiódust eddig leginkább az Erste, a K&H és az UniCreidt Banknál kötöttek az ügyfelek. Ez most változni fog, hiszen a 3 éves kamatperiódus teljesen megszüntetésre kerül.
A fix fogyasztóbarát lakáshitel a továbbiakban már csak 5 vagy 10 éves kamatperiódusban rögzíthető, emellett bevezetik a 15 éves kamatperiódust is. Nagyon jó hír, hogy a lakossági ügyfelek mintegy 76 százaléka már eleve a fix kamatozású hiteleket preferálja. Tavaly szeptember óta 12 takarékszövetkezet és 11 bank segíti az ügyfeleket abban, hogy fix fogyasztóbarát lakáshitelhez jussanak. A lakosságnak ez nagy segítséget jelent, hiszen eddig bármikor megemelkedhetett a kamat, így havonta akár 10 000 forinttal is növekedhetett a törlesztőrészlet.
Azért fix, hogy biztonságos legyen és kiszámítható?
2018 márciusában 21 milliárd forint értékben folyósítottak fogyasztóbarát konstrukciókat, ebből is látszik, hogy az ügyfelek is a biztonság felé nyitnak. Ez a szám hónapról hónapra nő, sokan a már meglévő hiteleket is erre a konstrukcióra váltják át. Az MNB kezdeményezése miatt a minősítéssel nem rendelkező lakáshitelekhez képest 1,1 százalékponttal alacsonyabb a THM mutatója a fogyasztóbarát konstrukcióknak. Ez a csökkenés a teljes futamidőre vetítve több 100 000 forint megtakarítást jelent minden egy hitelt felvevőnek. Igen jó hír, hogy a hitelek folyósításához pályázatot kell benyújtaniuk a hitelintézeteknek, amelyeket az MNB bírál el és a pályázati feltételek betartását is ők ellenőrzik.
Ezeknél a hiteleknél a maximum kamatfelár maximum 3,5% pont lehet. A bankok természetesen az MNB által előírtnál alacsonyabb referenciakamatot is meghatározhatnak, de magasabbat semmiképpen sem. Csak a következő költségeket számíthatják fel a bankok a folyósításig: közjegyzői díj, értékbecslési díj, térképmásolat díja, tulajdoni lap díja, jelzálogbejegyzési díj.
Az MNB a folyósítási díjat is maximalizálta 150 000 forintban, így ennél magasabb összegre a bankok nem tarthatnak igényt. Előtörlesztéskor szintén szigorú szabályt alkotott az MNB, hiszen ennek díja nem lehet több mint az előtörlesztett összeg 1%-a. Amennyiben az előtörlesztés lakástakarékpénztári megtakarításból történik, úgy előtörlesztési díjat egyáltalán nem számolhatnak fel. A hitelt minden Magyarország területén megtalálható ingatlan építésére vagy vásárlására, lakáshitel kiváltására fel lehet használni, ha lakhatási célt valósít meg.
Az új építésű ingatlanok esetében a tároló és a garázs ára is finanszírozható ebből az összegből. Maximum 30 évre lehet felvenni a hitelt és a lejárat előtt nem töltheti be az igénylő a 70. életévét, ha ez mégis bekövetkezne, akkor adóstársat lehet bevonni a hitelügyletbe. A futamidő alatt fix kamattal értékesített hiteleknél a 3 éves futamidő megszűnik és helyette marad az 5,10 vagy 15 év. Az MNB honlapján segítséget kaphatunk a hitelek összehasonlításához.
Nézzünk meg pár fix fogyasztóbarát lakáshitel konstrukciót
Jelenleg a bankoknál az 5 illetve 10 éves kamatperiódusú hitelek érhetők el a minősített fogyasztóbarát konstrukcióban.
OTP fix fogyasztóbarát lakáshitele
Az OTP Banknál gyors hitelbírálattal várják az ügyfeleket, hiszen az államilag támogatott hiteleknél akár 5 munkanap alatt is megtörténik a hitelbírálat. Az 5 vagy 10 éves időszakokra fix kamatozással kínálják hiteltermékeiket. Az induló díjak nélkül igénybe vehető konstrukciók szinte minden lakáscélra elérhetők és a bank elintézi a jelzálogbejegyzést is. Az OTP Banknál 10 éves futamidővel 10 millió forint hitel 109 210 forintos törlesztőrészlettel kérhető. A kamat 5,56 %, míg a THM sem sokkal több, mindösszesen 5,90%. Jelenleg az OTP Bank elengedi a tulajdoni lap lekérésének, a térképmásolat lekérésének, a fedezetkezelés költségének, a hitelbiztosítási érték felülvizsgálatának és a folyósítási díjnak az összegét.
K&H fix fogyasztóbarát lakáshitelről
A K&H banknál 15 000 000 Ft minősített lakáshitel 10 éves futamidőre, jövedelemutalási kedvezményt igénybe véve most havi 149 668 forint törlesztőrészlettel érhető el. Az éves kamatláb 3,69%, a teljes visszafizetendő összeg 18 030 360 Forint. Azaz összesen 3 030 360 forintot fizetünk ki a futamidő végéig költségként a banknak. A kamatkedvezmény segítségével a megtakarítás 426 960 Forint a 10 éves futamidő alatt.
Budapest Bank fix fogyasztóbarát lakáshitel feltételei
A Budapest Banknál jelenleg 15 munkanapos hitelbírálattal 15 000 000 forint hitel 10 éves futamidőre 156 236 forintos törlesztőrészlettel érhető el. A futamidő végéig összesen 18 764 662 forintot kell visszafizetni a banknak, tehát összesen 3 764 662 forintba kerül minden ügyfélnek ez a hitelkonstrukció. A THM 4,7%, a kamat mértéke 4,58%. A hitelt csak azoknak tudják folyósítani, akik havi 200 000 forintos jövedelmet igazolnak.
További kedvezmény, hogy nem kérnek folyósítási díjat, és ingyenes a tulajdoni lap lekérése és a térképmásolat lekérése is. Az értékbecslés díja 34 290 forint, a földhivatali eljárás díja 12 600 forint, a közjegyzői díj 76 340 forint. Az értékbecslés, a közjegyzői és a földhivatali díjat a Budapest Bank most visszatéríti az ügyfeleknek folyósításkor a hirdetményekben megfelelő mértékben.
Erste Bank fix fogyasztóbarát lakáshitele 10 éves
Az Erste Banknál ugyanez a konstrukció 162 344 forint törlesztőrészlet mellett, 5,44%-os kamattal, 5,63% THM-mel érhető el. A teljes visszafizetendő összeg 19 520 259 forint, így az összköltsége ennek a hitelnek 4 520 259 forint. Cserébe 10 éven keresztül fix a hitel kamatozása, tehát teljes mértékben biztonságban érezhetjük magunkat. Az Erste Bank honlapján már a 15 évig fix konstrukció is elérhető, így a következőképpen alakulhat hitelünk. 128 123 forint a havi törlesztőrészlet, a kamat 6,19%, míg a THM 6,41%. A futamidő végéig összesen 23 114 417 forintot kell visszafizetni az Erste Banknak. A hitel így valamivel több, mint 8 millió forintba kerül az ügyfeleknek.
10 évre a Raiffeisen Bank fix fogyasztóbarát lakáshitele
Természetesen a Raiffeisen Banknál is már elérhető a 10 éves kamatperiódussal rendelkező hitel, így a következőképpen alakulnak a számok. 10 évre végig fix törlesztőrészlettel, havonta 154 016 forint a törlesztőrészlet, amely természetesen nem fog megváltozni 10 éven keresztül. Jelenleg a kamatkedvezmény 0,9% így a kamat 4,30% és a THM 4,41%. A folyósítási díjat, az értékbecslés díját és a tulajdoni lap lekérésének díja teljesen ingyenes.
Mit csináljuk most a fix lakáshitelekkel
Érdemes több banknál is érdeklődni októbertől, hiszen a 15 éves futamidő és a 15 évig fix kamatozású fix fogyasztóbarát lakáshitelek talán a legnagyobb biztonságot jelenthetik, ha a lakáscél megvalósítására kerül sor.
