Ma már szinte kivétel nélkül mindenki ismeri a lakástakarék remek lehetőségét, ami azt
jelenti, hogy minden befizetésünkhöz az állam +30% állami támogatást ad hozzá, ami a
régiós átlag 6-8x-osa. De milyen futamidővel számoljunk? Ebben a cikkbe az IFL pénzügyi
blog összeszedte a 3 legfontosabb érvet a 10 éves lakástakarék kötése mellett!
#1 Olcsóbb a 10 éves, mint a 4 éves szerződés
Kifejezetten a mai állapotokat figyelembe véve érdekes lehet mindenki számára a lakástakarék
szerződést terhelő legjelentősebb költség és az ahhoz tartozó kedvezmények kapcsolata. Ma egy
4 éves lakástakarék számlanyitási díja átlagosan 28 000 forint (módozatfüggően), míg például
nálunk elérhető a 10 éves szerződés 76 000 forintos számlanyitási díj helyett 20 000 forintos díjjal.
Fontos megjegyezni, hogy az EBKM (egységesített betéti kamatmutató) mutatóban a 4 éves
szerződés lesz a nyertes, hiszen az EBKM az egységnyi időre vetített állami támogatás és teljes
tőke kapcsolatát vizsgálja. Viszont nem veszi figyelembe az extra költséget, ami az újrakötéssel/
hosszabbítással járna. Végső soron az EBKM nem számít annyira egy olyan ügyfélnél, aki 8-10
évben gondolkodik.
Számára sokkal lényegesebb, hogy megkötni, majd 4 év múlva újra megkötni/hosszabbítani egy 4
éves szerződést azt jelenti, hogy módozattól függően megint ki kell fizetni a 28 000 forintos
számlanyitási díjat (ha nem lesz valamilyen akció). Így 8 éves futamidővel számítva a nyitási díja
összességében 2 x 28 000 = 56 000 forint lett szemben a 10 éves szerződés 20 000 forintos
kedvezményes díjával.
#2 Ha csökken az állami támogatás, akkor sérülnek a célok
A 4 évenkénti újrakötésnek megvan a maga veszélye, amihez érdemes ismerni a régiós
országokban jellemző állami támogatások mértékét. Például a szlovákoknálaz állami támogatás
5%, míg az osztrákoknál csupán 1,5%. Ennek ellenére a régiós összehasonlításban a
magyaroknak van a legkevesebb lakástakarék szerződése a lakosságra vetítve. Még a 30%-os
támogatás ellenére is…
Tehát nem feltétlenül a támogatás nagyságán múlik a szerződésszám, sokkal inkább a pénzügyi
kultúra fejlettségén- állapítja meg az IFL pénzügyi blog. Ráadásul érdemes átgondolni, hogy az
Állam miért ad állami támogatást, miért ösztönzi a lakáscélt? Neki az érdeke a passzív pénzek
(betét, folyószámla) gazdaságba csalogatása és az ösztönzés, nem pedig, hogy minél több pénzt
adjon nekünk.
Logikus gondolat lehet a jövedelmek és az ingatlanárak emelkedését figyelembe véve, hogy
megváltozik hamarosan a lakástakarékok finanszírozási rendszere, és a jelenleg 20e forint
befizetés- 30%-os támogatást felcseréli a 30e forintos befizetés- 20%-os állami támogatás.
Mindkét esetben a maximálisan adható állami támogatás 72e forint lenne.
Ennek fényében fontos látnunk, hogy egy 10 éves lakástakaréknál már nem tudnak belenyúlni a
szerződésbe, míg egy 4 évenként újrakötött szerződés mindig új jogviszonyt feltételez, amit az
aktuálisan hatályos szabályok szerint állapítanak meg. Ha kötnénk 3 darab szerződést és
alapvetően 10-12 év az időtávunk, akkor egy 4 évenként újrakötött/hosszabbított konstrukcióban
egy esetleges támogatás csökkentés minket negatívan érintene, amennyiben a befizetéseink
megmaradnának havi 20 000 forint.
Így évente a 3 szerződés esetében elbuknánk 24 000 x3 = 72
000 forintot. Tehát a csökkentés úgy érintene minket 3 szerződés esetében, mint támogatási
szempontból alapból két szerződést fizetnénk!
#3 A 10 éves szerződéshez is hamarabb hozzá lehet nyúlni
Sokan félnek a hosszú futamidőtől, mondván nem biztos, hogy addig megél a szerződésünk, ha
hamarabb keletkezik lakáscéljuk. Kevesen tudják, hogy még a 10 éves lakástakarék is
felhasználható 4 évnyi megtakarítás után szinte bármelyik évben.
Ilyen esetben a szerződést módosítani kell és olyan, mintha alapból 4-5-6 éves szerződést
kötöttünk volna. Az eltelt időszakra megkapjuk az állami támogatást és megvalósíthatjuk a
lakáscélunkat. Egyetlen veszélye ennek a megoldásnak egyedül az érintett szerződés
számlanyitási díja.
Alapvetően egy 10 éves lakástakaréknak módozattól függően 76 000 forint a számlanyitási díja. A
20 ezer forintos kedvezményes díjnak a feltétele, hogy végig fizetjük a szerződést. Amennyiben mi
mégis hamarabb nyúlnánk hozzá, akkor a pénztár időarányosan a 76 000- 20 000 forint között i
részt levonja a kifizetésből.
Tanács: 8-10 éves szerződést akkor kössünk, ha legalább 60-65% az esélye annak, hogy végig
fizetjük. Ha most nagyobb az esélye annak, hogy hamarabb kell a pénz, akkor rövidebb
futamidejű lakástakarékot érdemes választani.
