A hitelfelvétel feltételeivel sokan nem vagyunk tisztában manapság, érdemes úgy elkezdeni a hitelfelvételi eljárást, hogy tudatában vagyunk annak kritériumaival, hiszen nagyon sok időt spórolhatunk meg, ha már elég felkészültek vagyunk a témában.
A hitelfelvétel esetén vannak általános szempontok, amelyeknek meg kell felelnünk, de vannak egyéb olyan kitételek is, amelyeknek bizonyos hiteltípusok és bankok esetén külön eleget kell tennünk.
Hitelfelvétel feltételei 2018 -ban
A legalapvetőbb kritériumot a személyi feltételek teszik ki.
Személyi feltételek a hitelfelvétel során
• 18. életév betöltése
• minimálbér igazolása
• életbiztosítás – bizonyos életkor betöltése esetén, illetve akkor, ha egyedül vesszük fel a kölcsönt
• cselekvőképesség fennállása
Jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató – JTM
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató, a továbbiakban JTM arra szolgál, hogy meg tudják állapítani a jövedelmünkkel arányos törlesztőrészletet. 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet: a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szól, amely 2018.október 1-jétől szigorodik a 10 éven belüli kamatozású hiteleknél. Ezen rendelet szabályozása alól egyetlen hitelt nyújtó bank sem térhet el.
A JTM alapja az igazolt nettó jövedelem, az igazolt jövedelem 30 napnál nem lehet régebbi. Az igazolás lehet: munkáltatói, magyar vagy külföldi állam ellátást folyósító szerve általi, állami adóhatóság által kiállított, ügyfél nyilatkozata és az átutalás jogcíme alapján a bére, nyugdíja, a bíróság megállapítása vagy döntése alapján házastársi tartásdíj vagy járadékszolgáltatást nyújtó szervezet által igazolt rendszeres járadék.
Beleszámít még az igényelt finanszírozás törlesztőrészletén felül az adós és adóstársak, illetve közeli hozzátartozói, élettársi kapcsolatban álló kezes vagy kezesek hitelének havi törlesztőrészlete és a hitelkártya szerződése vagy fizetési számlájához kapcsolódó hitelkeret 5%-a. A JTM mutató az összes jövőbeni hitelre értendő.
Fontos szabály ebben az esetben, hogy jövedelmünk 30%-át maximum hitelre, 30%-át minimum megtakarításra költsük, 40%-ból pedig fedezzük a megélhetést.
Hitelfelvétel menete lakásvásárláskor
A hitel típusoktól függően más-más a hitelfelvétel eljárásának menete, lakásvásárláskor nyilván bonyolultabb, mint egy személyi kölcsön igénylése. Az ingatlanárak az idei évben az egekben vannak, viszont a mélyponton lévő lakáshitel kamatok mellett nem lehetetlen az ingatlanvásárlás az átlagembernek sem.
A lehetőségek tárháza igen nagy, de oda kell figyelnünk. Számítanunk kell arra, hogy azok a hitelek a legolcsóbbak, amelyek esetén a törlesztőrészlet változhat a futamidő alatt. Valamivel drágábbak a fixált hitelek, de ezek törlesztője akár a futamidő végéig sem változik.
Ingatlanfedezet feltételei jelzáloghitel esetén
Jelzáloghitel esetén vannak speciális kritériumok, mivel ebben az esetben a hitelfelvétel egy konkrét típusáról van szó:
• tulajdoni lap
• önálló forgalomképesség
• tehermentesség vagy elfogadható teher
• megfelelő forgalmi érték
• jogerős használatbavételi engedéllyel rendelkezik
• nincsen folyamatban bírósági eljárás az ingatlannal kapcsolatban
• értékállósági és eladhatósági feltételeknek megfelel
• a valóságban lévő állapota megfelel a tulajdoni lapon bejegyzettel
Milyen ingatlan szolgálhat fedezetül?
Funkcióját tekintve fedezetként szolgálhat ingatlanként a családi ház, sorházi lakás, ikerház és lakás, ehhez azonban szükséges kitétel, hogy komfortos vagy összkomfortos legyen. Ide tartozhat még a garázs, erdő, építési telek, nyaraló, zártkert, tanya, szántó, mezőgazdasági föld, ezeket azonban a bank pótfedezetként fogadhatja el és nyilván függ magától a banktól is, hogy elfogadja-e vagy sem.
Az ingatlan szerkezetét tekintve tégla, panel, könnyűszerkezetes szolgálhat fedezetként, míg a vályog és vegyes építésű – tégla és vályog – korlátozottan.
Milyen értékű ingatlan szolgálhat fedezetként?
Fedezetként általában legalább 4 millió forint értékű ingatlant fogadnak el a bankok. Ezen ingatlannak az értékének nagyobbnak kell lennie, mint a felvenni kívánt hitelösszeg. Az ingatlan értékét értékbecslő segítségével méri fel a bank és ennek az értéknek maximum a 80%-ra adhat hitelt a bank, viszont a gyakorlat azt mutatja, hogy a fedezetként felajánlott ingatlan 60-70%-ig mennek el.
Saját lehetőségeink felmérése
A saját lehetőségeink felmérése egy igen fontos állomása a hitelfelvételi folyamatnak. Mit is jelent ez pontosan? Azt, hogy mennyi a szabad jövedelmünk, vagyis, ha a havi jövedelmünkből levonjuk az átlagos havi kiadásainkat, akkor megkapjuk mennyit fordíthatunk a törlesztőrészletre.
Abban az esetben, ha nem csak magunk veszünk fel hitelt, hanem élettársunkkal vagy házastársunkkal együtt, abban az esetben a bank mindkettőnk szabad jövedelmét figyelembe veszi. Itt még felmerülhet, hogy milyen egyéb ingatlant tudunk fedezetként benyújtani. Tehát az összes havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg a jövedelmünk 50%-át, a gyakorlatban a bankok pedig 30-40%-ot engedélyeznek.
Ingatlan kiválasztása
Ki kell választanunk, hogy melyik ingatlanra szeretnénk lakáshitelt igénybe venni.
Bank és hitel kiválasztása
Ha már ennél a pontnál tartunk, ebben az esetben a lakóhelyünkön vagy ahhoz közel lévő bankokat érdemes felkeresnünk először. Nincs mindenkinek megfelelő bank, hiszen minden ember más lehetőségekkel rendelkezik. Ezért szükséges több pénzintézetbe is ellátogatnunk, hogy a számunkra megfelelőt megtaláljuk. Amennyiben ez sikerült akkor megkezdődhet a szükséges dokumentumok beszerzése.
Értékbecslés és banki elbírálás
Értékbecslés esetén a bank rendel ki egy értékbecslőt, aki felméri a ház értékét, majd ezt követi az elbírálás, vagyis, hogy ad-e egyáltalán hitelt, ha igen mennyit, milyen törlesztőrészlettel, futamidővel és kamattal.
Szerződés véglegesítése
Mielőtt a hitelösszeget elkezdenék folyósítani, a hitelszerződést és közjegyzői okiratot véglegesíteni kell és aláírni.
Folyósítást megelőző egyéb feltételek
Folyosítást megelőző feltétel lehet a kötelezően megkötendő biztosítás vagy biztosítások igazolása és önerő kifizetése.
Hitel folyosítás
Folyósítás esetén a bank az igényelt hitelösszeget az eladónak folyósítja. Fontos tudnivaló, hogyha ingatlant vásárolunk, abban az esetben illetékfizetési kötelezettségünk keletkezik.
Önerő nélkül mennyire van esélyünk a hitelre?
Önerő nélküli hitelfelvételre a mai világban sajnos nem sok esélyünk van. A válság után a bankok szigorították az általuk kínált lehetőségeket. Ez kihatott az önerő mértékére, a devizában való hitelfelvételre, az állam által adott termékekre és az alternatív lehetőségekre. Abban az esetben kaphatunk hitelt önerő nélkül, ha van bevonható ingatlan pótfedezetként és tudunk biztosítani mindezek mellé még egy kezest is.Szóval önerő nélkül hitelt felvenni – ezalatt főképpen a lakáshitelt értjük – nagyon komoly feltételek mellett lehetséges.
Nézzük meg a CSOK-ot. Azt már mindenki tudja, hogy 3 gyermek után jár 10 millió forint vagy előre is bele lehet vállalni a gyerekeket. De ebben az esetben a meglévő gyermek és a bevállalt gyermek más elbírálás alá esik. A Magyar Nemzeti Bank közleményében kifejtette, hogy a CSOK az önerő megteremtésére szolgál, ennek ellenére a bankok minimális önerőt megkövetelhetnek.
Ez ugye abban az esetben merül fel, ha a hiteligénylő nemcsak a CSOK-ot kívánja igénybe venni, hanem ahhoz még lakáshitelt is szeretne, ebben az esetben megkövetelheti a bank a 10-20-30% önerőt. Amennyiben egyáltalán nem rendelkezünk induló tőkével, abban az esetben jöhet szóba egy kiegészítő fedezet bevonása. Ez lehet például a szüleink vagy nagyszüleink, egyéb rokonunk ingatlana. Abban az esetben, ha 0% önerővel rendelkezünk, de a jövedelmi oldal rendben van és az ingatlan is elbírja a terhet, akkor van arra lehetőség, hogy valamelyik bank igent mondjon a hitelezésre.
Hitelkalkulátor használata
Az online hitelkalkulátorok, amelyeknek használata igen egyszerű megmutatják, hogy mennyi hitelhez is juthatunk lakásvásárlás vagy személyi kölcsön igénylése esetén. Elsőként az igénylés részleteire kérdez rá a kalkulátor, melyben meg kell adnunk az igénylők számát, itt arra kell gondolnunk, hogy egyedül vagy házas- vagy élettársunkkal kívánunk hitelt felvenni.
Ezalatt a hitelkérelemben jövedelmükkel szereplő adósokat kell érteni. Eltartottak számát is meg kell adnunk, ebben az esetben a gyermekekre kell gondolni. Végül pedig meg kell adunk, hogy hol kívánunk ingatlant vásárolni. A hitel elbírálása nagyban függ attól, hogy hol található a kiszemelt ház vagy lakás, mivel egy nagyvárosban kedvezőbb feltételekhez juthatunk, mintegy kisfaluban.
Második lépésben meg kell adnunk a nettó havi jövedelmünket, nagyon fontos kritérium, hogy ezt tudjuk igazolni. Következő lépésben a meglévő havi törlesztőrészleteket, mint például személyi kölcsön, lakáshitel, áruhitel összegét kell feltüntetni. Meg kell adnunk a hitelkártyák keretösszegét, függetlenül attól, hogy kihasználjuk-e azt vagy sem.
Majd pedig a folyószámlahitelek összegét kell feltüntetnünk, függetelenül attól, hogy azt igénybe vettük-e vagy sem. Arra mindenképp figyelnünk kell, hogy ez csak tájékoztató jellegű, ezzel még nem igényeljük meg a hitelt, ahhoz szükséges felvenni a kapcsolatot az általunk kiválasztott bankkal.
Hitelfelvétel feltételei az Otp-nél
Ebben a részben az Otp hitelfelvétel feltételeit abból a szempontból ismertetjük, hogy szabad felhasználású jelzáloghitel esetén milyen kritériumok alapján kaphatunk kölcsönt az Otp-nél, egészen a kölcsönigényléstől a folyósításig.
Első lépésben számba kell vennünk, hogy mennyi pénzt tudunk megtakarítani annak érdekében, hogy meg tudjuk valósítani céljainkat. Másodszor informálódnunk kell azzal kapcsolatban, hogy valójában mekkora hitelre vagyunk jogosultak.
El kell látogatnunk az Otp bank bármely fiókjába, ahol erről tájékoztatást kaphatunk. Van lehetőség előzetes hitelbírálatra, amelyben megtudjuk, hogy mekkora kölcsönre vagyunk jogosultak és az belefér terveinkbe avagy sem. Ha felkeressük az Otp bankot, akkor finanszírozási ajánlatot kapunk és tájékoztatást az igénylési feltételekről és egy adatlapot a kölcsönkérelem benyújtásához.
Kölcsönkérelem benyújtása
Az igényléshez kölcsönkérelmi nyomtatvány kitöltése szükséges, amely tartalmazza személyi adatainkat, a kérelemmel kapcsolatos pénzügyi információkat, tehát a kölcsön összegét, futamidejét, a háztartásunk havi költségvetését stb.
A kölcsön fedezeteként szolgáló ingatlan 30 napnál nem régebbi tulajdoni lapját be kell nyújtani. Abban az esetben, ha sorház, ikerház, családi ház vagy építési telek a fedezetként szolgáló ingatlan, abban az esetben 90 napnál nem régebbi helyszínrajzot vagy térképmásolatot kell csatolni. Az ingatlan alaprajzát is mellékelnünk kell, melyben fel kell tüntetni a helyiségeket és ezek területét.
Jövedelemigazolás benyújtása esetén más a szabályozás abban az esetben, ha alkalmazottak vagy nyugdíjasok vagyunk és más a helyzet, ha vállalkozók. Amennyiben alkalmazott vagy nyugdíjas hiteligénylőként lépünk fel, abban az esetben az igénylés időpontját megelőző 3 hónap folyamatos munkaviszony igazolását kérik. Abban az esetben, ha nyugdíjas hiteligénylőként, akkor rendszeres jövedelmünket a nyugdíjszelvénnyel tudjuk igazolni.
Az Otp akkor tudja befogadni a kölcsönkérelmet, ha igazolt rendszeres jövedelmünk eléri a nettó minimálbér havi összegét. Ha egyéni vállalkozók vagyunk, vagy a tulajdonunkban, résztulajdonunkban álló cégből származik tulajdonosi jövedelem és a hiteligénylést megelőző évben működő vállalkozásunk volt, akkor az előző évi adóbevallást veszi alapul a bank.
Értékbecslés az Otp szerint
Értékbecslésnél az általunk fedezetként nyújtandó ingatlan értékének a meghatározására és az ügyfélminősítésre kerül sor. Utóbbi esetében a jövedelmi helyzetünket vizsgálják meg. A hitelbírálat, ha minden adat és dokumentum a bank rendelkezésére áll maximum 3 hét. Az értékbecslés során megállapítják, hogy az ingatlant, milyen értéken tudják figyelembe venni.
Ügyfélminősítés az Otpnél
Ügyfélminősítés esetén megállapítja a bank fizetőkészségünket és fizetőképességünket. A bank megvizsgálja a költségvetésünk bevételi oldalát, amely arra szolgál, hogy mekkora törlesztőrészletet bírna el a jövedelmünk.
Nyújtható kölcsön meghatározása
A nyújtható kölcsön meghatározásánál arról van szó, hogy mekkora maximális kölcsönt tud számunkra nyújtani a bank.
Szerződéskötés és a jelzálogjog bejegyzése
A kölcsönszerződést a közjegyző foglalja okiratba, amelynek díját saját magunk térítjük meg. Majd a kölcsönszerződést a bank nyújtja be a földhivatalhoz, a bejegyzés díját a bank felé szintén magunk térítjük meg.
Otp Kölcsön folyósítása
A kölcsön folyósításának feltételeit a kölcsönszerződés tartalmazza. Maga a folyósítás az általunk megadott bankszámlára történik. A bank felé ekkor hitelkeret-beállítási jutalékot kell fizetnünk. A folyósítás függ, a kölcsönszerződés közjegyzői okiratba foglalásától, az ingatlan-nyilvántartásba bejegyzett jelzálogjog és széljegyként feltüntetett terhelési – és elidegenítési tilalomtól.
A biztosító által ajánlott összegről vagyonbiztosítást kell kötni a kölcsön teljes futamidejére, a bankot a záradékban zálogjogosultként kell megjelölni.
Cofidis videó azonosítás az online hitelfelvételhez
A Cofidis videó azonosítás, online szolgáltatással fel tudjuk gyorsítani a hitelfelvételhez szükséges folyamatot és egyszerűen otthonról is megtehetjük ezt. Az indítás után egy regisztrációs adatlapot szükséges kitöltenünk, amelyet követően az ügyintéző fogadja hívásunkat. Szükséges dokumentumok: telefonszám, e-mail cím, személyazonosító igazolvány vagy vezetői engedély, lakcímkártya, szerződéscsomag, jövedelemigazolás.
Az online hitelfelvétel menete
Első lépésben el kell olvasnunk a szerződést. Nagyon fontos a figyelmes elolvasása és megőrzése az Általános Szerződési Feltételeknek, az Általános Biztosítási Feltételeknek, Biztosítási és Ügyféltájékoztatónak. Továbbá fontos még a Túlzott eladósodás kockázatáról szóló tájékoztatás és a KHR tájékoztató.
Második lépésben elő kell készítenünk a személyazonosításhoz szükséges dokumentumokat, illetve a hitelszerződés megkötéséről szóló tájékoztatást, kölcsönszerződést és az ügyfélnyilatkozatokat.
Ezt követően indítsuk el a videós azonosítást. Meg kell adnunk a belépéshez szükséges adatokat: név, születési dátum, telefonszám, e-mail cím, szerződésszám, személyazonosságot igazoló okmány száma, lakcímkártya száma. Ezzel regisztráljuk magunkat, melyről kapunk e-mailben egy megerősítést.
A következő lépés a technikai feltételek ellenőrzése. Az ügyintézés indítására, ha rákattintunk a rendszer automatikusan ellenőrzi a technikai feltételeket. Ekkor kell bekapcsolnunk a kamerát, a mikrofont és a hangszórót.
Videós azonosításnál az ügyintéző kéri a személyi okmányokat és ekkor megtörténik a szerződés aláírása. Majd nyilatkoznunk kell arról, hogy vállaljuk a videós azonosítást és megértettük az ehhez szükséges feltételeket. Kapunk egy egyedi kódot e-mail-ben vagy sms-ben, mi döntjük el, hogy hova kérjük. Ezt a kódot be kell írnunk a webfelületen vagy az operátorral kell ismertetnünk.
Ezt követi a dokumentumok online feltöltése, de szükséges ezek postai úton való eljuttatása is.
Az utolsó lépés a végleges bírálat és hitelösszeg utalása a dokumentumok beérkezését követően.
Számos körülmény számít hiteligénylés esetén. Előtte mindenképp gondoljuk át saját lehetőségeinket és felelőtlenül ne vágjunk bele!
