Ha valakinek nincs, vagy nem akar ingatlanfedezetet felajánlani egy kisebb–nagyobb összegért cserébe, akkor a legjobban megfelelő megoldást egy személyi kölcsön felvétele jelenheti a számára.
Ez a hitelfajta is teljes mértékben szabadon felhasználható pénzeket nyújt, nem szükséges hosszú heteket várni a hitelbírálat elintézéséhez, elvétve olyan eset is előfordulhat, hogy 24 órán belül a kért pénzösszeghez juthatunk. A személyi kölcsönök fedezetté a pénzintézetek számára az igénylő havi rendszeres jövedelme adja, ezért mindenképpen ennek a tényezőnek fognak a legjobban utánanézni, bár egyre fontosabb szemponttá válik az életkor is.
Tehát, ha valaki nem fizetné a hitel törlesztőrészleteit a törvényeknek és a szerződésnek megfelelően, akkor nem az ingatlanját veszítheti el, hanem a bankszámlára érkező havi jövedelméből vonhatja le a pénzintézet a havi törlesztőket, vagy annak egy részét.
Mik a legfontosabb feltételei egy személyi kölcsönnek ha 3 hónapos munkaviszonnyal rendelkezünk?
- Munkaviszony nélkül teljesen lehetetlen ma Magyarországon személyi kölcsönhöz jutni, ezért a legfontosabb feltétel az, hogy a pénzintézetek számára megfelelő munkaviszonyt tudjunk igazolni.Általában a bankok hirdetményein minimálisan a három hónapos folyamatos munkavégzést várják el a jelenlegi munkahelyen, egyébként a törvényi előírás is három hónap munkaviszonyt követel meg a fedezet nélküli hitelek felvételéhez.
Ez azonban nem jelenti azt, hogy bankok kötelesek lennének minden három hónapos munkaviszonnyal rendelkező ügyfélnek kölcsönt nyújtani, sőt a törvény arra is lehetőséget nyújt a számukra, hogy akár több hónap folyamatos munkavégzést kérjenek feltételül a kért kölcsön odaítéléséhez. Sőt a mai hitelfelvételi gyakorlat egyre inkább azt mutatja, hogy a pénzintézetek többségének nem elég már a három hónapos aktív dolgozói múlt. Jelenleg is van több bank, ahol 6 hónapos munkaviszony igazolását kérik az igénylőktől, sőt az sem ritka, hogy 9 hónapos, vagy akár egy éves munkaviszonyt kérnek.
(Itt érdemes elmondani azt, hogy a pénzügyi válság óta hazánkban a bankok nagyon erősen visszafogták mind a fedezetes, mind pedig a fedezet nélküli hitelek folyósítását, töredéke a 2008 előtti állapotoknak a mostani hitelösszegek kihelyezése. Emiatt a pénzintézetek sokkal jobban meggondolhatják, hogy kinek adjanak kölcsönt, mivel lényegesen kevesebb hitelt adnak mostanság, a körülbelül ugyanannyi hiteligénylő közül ki tudják válogatnia a legjobbakat, míg az egyébként feltételeknek megfelelő ügyfelek kérelmét elutasíthatják, ha azok kevesebbet keresnek, nem olyan hosszú munkavégzési múlttal rendelkeznek, vagy közel állnak az életkori határokhoz.)
- Másik fontos tényező egy személyi kölcsön igénylésénél a jövedelmi helyzet milyensége. Általában a pénzintézetek többsége az elvárt jövedelmi szintnél az éppen hatályos minimálbér összegét jelölik meg minimális követelményként, ez 2014 -ben kerekítve 66 500 forint. Ez a jövedelem származhat munkabérből, nyugdíjból vagy saját vállalkozásból is. Alapvetően azonban fontos tudnunk, hogy a személyi kölcsönök úgy működnek, hogy minél kisebb az igénylő havi nettó jövedelme, annál kisebb lesz a hitel összege is, tehát minimálbérrel nem érdemes több százezer forintos hitelfelvételben gondolkodni, ez azért van így, mert itt nem ingatlanfedezet nyújtja a hitel fedezetét, hanem az igénylő nettó havi jövedelme.
Mint már említettük, vannak pénzintézetek, ahol a feltételek között a körülbelül 65 ezer forintos minimálbér meglétét jelölik meg minimális feltételként, de ettől még koránt sem 100 százalék, hogy az ügyfél megkapja a hitelt, még akkor sem, ha minden más egyéb feltételnek is tökéletesen megfelel. Két dolog teheti az esélyeinket minél jobbá, az egyik a minél magasabb havi jövedelmi szint, a másik a minél hosszabb múltra visszatekintő és minél biztosabb munkaviszony. A bankok másik része nem elégszik meg a minimális 65 ezres havi jövedelmi szinttel, 70 ezertől majdnem lépcsőzetesen haladva jelölik meg a minimális összeget a kölcsön feltételéül. 75 – 80 – 85 – 100 – 120forintos minimális havi nettót kérhetnek, de elvétve előfordulhat ettől magasabb összeg is. Ami jó hír lehet, hogy a személyi kölcsönök felvételéhez nem kötelező a bankszámlánkat átvinni (legalábbis a pénzintézetek körülbelül 90 százalékánál) az adott bankhoz, bár néhány esetben az is igaz lehet, hogy a bankszámla átvitelével valószínűleg olcsóbban vehetjük fel a személyi kölcsönt.
- A harmadik fontos szempont a személyi kölcsönök igénylése során az megfelelő életkor megléte. Az ingatlanfedezetes hiteleknél erre a tulajdonságra messze nem helyeznek akkora súlyt, viszont a jövedelmi fedezetes hiteleknél az életkor szempontja sokkal fontosabbá válik. Bár a feltételek között nem egy bank szerepelteti a 18 éves kortól való hitelfelvételi lehetőséget, a gyakorlat azért többször mást mutat.
Mondhatni inkább 23 éves kortól szeretnek a pénzintézetek személyi kölcsönt odaadni, valószínűleg azért, mert főleg 18-tól 21- 23 éves korig elég gyakori még a munkahely váltás, és az ügyfelek érettsége is hagyhat némi kívánnivalót. Így vannak természetesen olyan pénzintézetek is, amik 21 – 23 illetőleg 25 éves kornál húzzák meg azt a határt, amely minimálisan szükséges a kölcsön megkapásához. A maximum korhatár a legtöbb banknál a 65 év, e felett általánosan már csak adóstárs bevonásával lehet személyi hitelt igényelni.
A személyi kölcsönök egyéb feltételei
Alapvetően csak magyar állampolgárok igényelhetnek hazánkban személyi kölcsönt, amihez elengedhetetlenül fontos a bejelentett magyarországi lakcím. Bizonyos pénzintézetek eltérhetnek ettől, és akár külföldi állampolgároknak is adhatnak hitelt, de ekkor nagy valószínűséggel kérni fogják egy magyar állampolgárságú személy hitelügyletbe bevonását is.
Ha nem a folyószámlánkat vezető banktól szeretnénk személyi kölcsönt felvenni, akkor kikerülhetetlenül igazolnunk kell a hitelező bank felé a bankszámla múltunkat két-három, vagy akár több hónapra visszamenőleg bankszámlakivonatokkal.
Ugyancsak fontosnak tartják a pénzintézetek legalább egy saját névre és lakcímre szóló vezetékes, vagy előfizetéses mobiltelefonról kiállított legutolsó havi számlakivonatot is. Egyre több pénzintézet szereti elkérni még a munkahelyi elérhetőségünk telefonszámát is.
Az ügyfélnek élő (aktív) tartozása nem lehet a régen BAR lista, ma már KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer)néven futó negatív banki adóslistán, a már lezárt (régi nevén passzív) mulasztással fent lévő ügyfeleknek elvileg a jogszabályok megengedik a hitelek nyújtását, viszont a személyi kölcsönök terén elég nagy a szigorúság a KHR lista szempontjából, és nagy eséllyel a lezárt (passzív) státuszú ügyfeleknek sem fogják odaítélni a kért hitelt, magyarul a visszautasítás az esetek túlnyomó részében szinte garantált.
Dokumentumok a személyi kölcsönök igényléséhez:
- a személyi azonosság igazolására vagy a személyi igazolvány,vagy az útlevél, esetleg az új kártya típusú jogosítvány lehet jó, plusz érvényes lakcímkártya,
- a jövedelemigazolásnak soha nem szabad 30 napnál régebbinek lennie, van több bank, mely csak a saját formanyomtatványán fogadja ezt el. Néhány pénzintézet a bankszámlakivonatot (legalább három havi) is elfogadja e helyett, amennyiben azon tisztán beazonosítható, hogy munkabér jellegű a jövedelem,
- bankszámlakivonat, ha nem a számlavezető bankunktól igényeljük a kölcsönt,
- saját névre és lakcímre szóló telefonszámláról, vagy más közüzemi számláról kiállított másolat,
- vállalkozók esetében a NAV-tól kikért előző évi jövedelemigazolás.
