Pár hasznos információ mindenkinek jól jöhet, ha éppen lakásvásárlás előtt áll. Az árak az elmúlt években csak felfelé emelkedtek, sokszor talán aránytalanul magasak. Ilyen helyzetben mindenki megnézi, hogy mire is mennek el a kiadások és ahol csak tud, spórol.
Mekkora a keretösszeg, ami a rendelkezésünkre áll, ha a lakásvásárlást 2019-re tervezzük?
Első körben nem árt átgondolni, hogy mekkora az az önrész, amit mi elő tudunk teremteni a lakás megvásárlására. Utána meg kell néznünk, hogy jövedelmünk alapján mekkora törlesztőrészletet tudunk bevállalni.
Itt fontos megjegyeznünk, hogy érdemes összeírni a havi fix kiadásokat és mindenképpen számoljunk az időszakos költségekkel is, amelyek minden évben felmerülhetnek. Ilyen lehet egy családi nyaralás, egy beiskolázás. Sajnos azonban sokszor olyan élethelyzet is adódik, amely rengeteg pénz kieséssel jár, így erre sem árt tartalékolni. Itt gondolunk egy előre nem megjósolható betegségre, amely akár a munkából való kieséssel is járhat.
Meg kell jósolnunk, hogy mekkora vésztartalékkal kell rendelkeznünk ezekre a helyzetekre és ezért havonta mennyit kell biztosan megspórolnunk a bevételünkből éves szinten. A hitel felvétellel kapcsolatban nem árt tudni, hogy mindig a jövedelem nagyságát veszik alapul, valamint azt, hogy van-e ingatlanfedezetünk, ha igen milyen értékben.
Ettől függ majd a havi törlesztőrészlet összege. Nem érdemes azonnal netre kapni és megnézni, hogy a mi ingatlanunkhoz hasonló ingatlanokat mennyiért kínálják jelenleg, hiszen a bankok a saját értékbecslőjüket küldik majd ki a helyszínre és becsültetik fel az ingatlant. Az így megállapított érték maximum 80%.át fogják figyelembe venni szerződéskötéskor és ez lesz az az összeg, amit maximum meghiteleznek.
Számokkal kifejezve ez mit jelent?
Ha van egy 5 millió forintos ingatlanunk, és ezt ennyire is becsülik fel, akkor maximum 4 millió forintos hitelt tudunk felvenni. Azt sem árt tudni, hogy ez a százalékos érték minden banknál más és figyelembe veszik emellé a különféle tényezőket, azaz mekkora a család havi kiadása és mennyi a jövedelme. Van olyan bank, ahol csak az értékbecslés 50-60%-át veszik alapul, így egy 5 milliós ingatlannál lehet, hogy csak 2 500 000 forint hitelt tudnak számunkra folyósítani.
A jövedelmünkkel kapcsolatban a bankok az MNB adósságfék szabályát is szem előtt tartják, hiszen erre őket törvény kötelezi. Az igazolt jövedelemhez képest állapítják meg a maximális törlesztőrészlet nagyságát. Azaz, ha 400 000 forint alatt van az igazolt havi jövedelem, akkor ennek maximum 25,35 vagy esetleg 50%-át vehetik csak alapul. Ennyire lehet megterhelni maximálisan egy jövedelmet.
Ha 10 évre vagy annál hosszabb időre vesszük fel a hitelt, akkor maximum a jövedelem negyedét lehet hiteltörlesztésre fordítani. Érdemes 400 000 forintnál magasabb jövedelmet igazolni. Érdemes a bankoknál rákérdezni, hogy milyen bevétel számít jövedelemnek.
Mindig úgy válasszunk ingatlant, hogy az reális árfekvésben legyen
2019-ben Budapest felkapott részein már lehetetlenség volt megfizethető áron ingatlant találni. Ez a tendencia 2019-ben megváltozik, hiszen az ingatlan tulajdonosok is rádöbbentek arra, ha értékesíteni szeretnék ingatlanjaikat, akkor némiképpen baráti árakat érdemes megszabniuk. 2019-ben azonban esélyes, hogy áremelkedés lesz a vidéki ingatlanok négyzetméter árában, hiszen az még elbírja. Míg Budapesten az átlagos négyzetméter ár 870 000 Forint, addig ez Szegeden 322 000 Forint, Pécsett 318 000 Forint és Szombathelyen 400 000 Forint.
Melyek a kevésbé felkapott kerületek a fővárosban?
Csak a kevésbé népszerű kerületekben érdemes szétnézni, így a Csepel, a XVI. kerület vagy a Kőbányai rész jöhet számításba. Ezen felül, ha elfogadjuk, hogy egy keveset utaznunk kell, mire beérünk fővárosi munkahelyünkre, úgy bátran nézzünk szét Délegyházán, Vácon vagy akár Dunakeszin. Egy fővárosi panellakás áráért itt már családi házat is kaphatunk élhető kertel, ahol a gyerekek is vidáman és jól érzik magukat az iskolai szünetben és hétvégenként egyaránt.
A lakásvásárlást 2019-ben a kamatemelés is befolyásolhatja
Már sokan készülődnek arra, hogy kamatemelést fog végrehajtani a Jegybank. Mivel ez már szinte a kapuban van, így érdemes mindig a hosszabb lejáratú hitelekben gondolkodni. ha most még alacsony kamattal fel tudunk venni hitelt, amelynek hosszabb távra rögzítve van a kamata, akkor tegyük meg minél előbb, ne sokat hezitáljunk.
Ma már léteznek 5,10 vagy akár 15 évig fix kamattal rendelkező hitelek is. Igaz hogy kicsit magasabb törlesztőrészlettel érdemes számolni, de még mindig jobban megéri, mint a bizonytalanság. Pár banknál elérhetők már olyan hitelek is, amelynek végig fix a törlesztőrészlete.
A CIB UNO 9 000 000 Forintos, 20 éves futamidővel bíró lakáshitel esetében egy 1 évig fix kamattal rendelkező hitel havi törlesztőrészlete jelenleg 43 084 Forint, míg ha megnézzük a CIB Minősített Fogyasztóbarát lakáshitelét, ugyan ezekkel a kondíciókkal, annak havi törlesztőrészlete már 56 947 Forint lesz. Alig valamivel több, mint 10 000 Forintról beszelünk havi szinten és a nyugalom 10 évig megadatik.
Minden esetben alaposan fontoljuk meg, hogy melyik banknál vesszük fel a hitelt
Ma már hatalmas eltéréseket tapasztalhatunk a bankoknál, így érdemes mindig a legfrissebb információkra építkezni. Ha éppen valahol akciót hirdetnek, azt nem érdemes figyelmen kívül hagyni. Ilyenkor még alacsonyabb kamattal lehet felvenni a lakáshiteleket, vagy számos induló költséget elengednek.
Az induló költségek elengedésével kapcsolatban azonban érdemes hosszabb távon is megnézni a megtakarítást más bankok ajánlataihoz képest. Nem biztos, hogy hosszabb távon ez a hitel lesz az olcsóbb. Amennyiben gyermeket vagy gyermekeket nevelünk, esetleg tervezzük a gyermekvárást, úgy a CSOK is számításba jöhet, amely segítséget szintén érdemes számításba venni. A lakásvásárlás 2019-ben is nagy odafigyelést igényel.
