A hitelkártya első ránézésre szinte a legjobb banki hitelterméknek tűnik, hiszen a bankok ajánlata szerint a kártyáról elköltött pénzt akár kamatmentesen is használhatjuk, sőt egyéb plusz kedvezményeket is adnak hozzá. Például a hitelkártya mellé ingyenes utasbiztosítást adnak, vagy bizonyos vásárlási összegek után pénzvisszatérítést, esetleg ha a hitelkártya valamely szolgáltatóval szövetségben került kialakításra, akkor a tankolásból vagy a telefonszámlából néhány százalékot visszatérítenek. Némelyik kártyával lehet pontokat gyűjteni, amiket később repülőjegyre válthatunk át.
Milyen veszélyeket rejt magában egy hitelkártya?
Felmerül hát a kérdés, hogy ilyen kedvezmények mellett miért éri meg a bankoknak a hitelkártya kibocsátása, hogy szinte utánunk dobják azokat? Röviden, nem csak hogy megéri, lényegében ez a legnyereségesebb hiteltermékük jelenleg, melyek az ügyfelek számára komoly veszélyeket rejtenek, a legtöbb esetben akár a kilátástalan adósságspirálba kerülést is.
A hitelkártya keretét a bank határozza meg, általában a jövedelmi szintünk alapján, ami a legtöbb esetben a havi jövedelmünk két vagy háromszorosa lehet. Általában 45 nap kamatmentes visszafizetéssel reklámozzák a bankok hitelkártyáikat, mely a valóságban úgy néz ki, hogy a minden hónapban elvégzett számlalezárást követő 15. napig kell visszafizetni az előző hónapban felvett összes pénzt. Tehát ha az előző hónap 31.-én vásároltunk valamit, akkor mindössze tizenöt napunk marad arra, hogy a levásárolt összeget visszafizessük, sőt, még annyi se, mivel a postai csekkel való befizetésen kívül minden más befizetésnek nem a befizetés dátuma a mérvadó, hanem a banki lekönyvelésnek a dátuma. Így az is előfordulhat, hogy 15.-én reggel befizetünk, de a bank csak 16.-án könyvel, máris késedelembe estünk.
Ha késedelembe esünk, a bankok azzal biztatnak, akkor sincs semmi baj, csak havi néhány százalék kamat kerül rá a tartozásra. Ez a legtöbb kártyánál körülbelül havi 3 százalék, ami első ránézésre kicsinek tűnik, viszont ez évente a 40 – 50 százalékot is elérheti, ami lényegében a duplája egy átlagos folyószámlahitel kamatának.
És itt van a kutya elásva, mivel az ügyfelek túlnyomó része sajnos mindig késedelembe esik, ha nem az első hónapban, akkor később. Vagy elnézi a határidőt, vagy éppen nem tud fizetni, de az is lehet, hogy csak egy nappal kési le a befizetést, mert nincs tisztában vele, hogy nem a befizetés ideje, hanem a bank lekönyvelésének dátuma a lényeg a határidő betartásánál. Sőt az is előfordulhat, hogy ha csak száz forinttal is kevesebbet fizet be, már akkor is a teljes tartozás után a vásárlás pillanatától számlázzák ezt a megdöbbentően magas évi 40 – 50 százalékos kamatot. És ezt mindaddig meg is teszik, amíg az ügyfél teljes egészében ki nem fizeti a tartozását.
Késedelmi díjak és egyéb hitelkártya költségek
De mindez még nem elég, a bank késedelmi díjat is számláz, általában 3500 Forintos értékben, így nem csoda, ha egyre több hitelkártya tulajdonos kerül abba a helyzetbe, hogy csak görgeti maga előtt a százezres, több százezres tartozását, és a kemény kamatokon, és a késedelmi díjon kívül a tartozásból semmit nem tud visszafizetni, és ez még a jobbik eset. Azoknak az ügyfeleknek, akik ezeket az összegeket sem tudják befizetni, a bankok felajánlanak egy nagyon ‘kedvező’ kölcsönt, ami megint csak nem lesz 30 százalék alatti, tehát segítségnek nem igazán nevezhető.
De ezzel még még mindig nincs vége a hitelkártyák költségeinek. A legolcsóbb hitelkártyáknak 5 és 9 ezer forint éves kártyadíja van, komolyabb kártyáknál ez a 20 – 30 ezer forintot is elérheti. Ehhez jön még a minimum havi 250 forintos számlavezetési díj, ami legalább 3 ezer forint évente, plusz, ha bankfiókban végezzük a befizetést, akkor az esetenként 350 – 400 forint.
Sokan nem tudják a hitelkártyákkal kapcsolatban, hogy a készpénzfelvétel egyáltalán nem tartozik a 45 napos kamatmentes ajánlatba, az ATM automatánál felvett pénz azonnal körülbelül 35 százalékkal kezd el kamatozni, a készpénzfelvétel egyszeri díja 2 – 3 százalék, de a legtöbb kártyánál minimálisan 1000 forintot levonnak érte, ami megint csak nem kis összeg.
Legyünk óvatosak az ajándék hitelkártyákkal!
Az sem ritka eset, hogy bizonyos ügyfeleiknek a bankok ajándék címén küldenek hitelkártyát, majd ez a személy azt hívén, hogy ha a kártya nincs aktiválva, akkor pénzügyi kötelezettségei sincsenek vele kapcsolatban, elteszi valamelyik fiókja aljára. Majd meglepődve tapasztalja, hogy a számlavezetési díjról érkezik levélben felhívás, és ha ez nincs befizetve, már szembesülhet is a 3 – 4 ezer forintos késedelmi díjjal.
Aztán még erre jöhet a következő éveben a kártyadíj is. Ezért a nem használt hitelkártyát célszerű azonnal lemondani.
Tehát mindezekből látható, hogy azon ügyfeleken kívül, akik mindig határidőben be tudják fizetni a tartozásukat, (és ők elenyésző számban vannak), a késedelembe esett hitelkártya tulajdonosokat olyan mérvű kamatok és befizetendő díjak sújtják, melyekkel a hitelkártya igénylésekor nem számoltak, a részletek ismerete nélkül nem is számolhattak. Ez a tulajdonsága a hitelkártya terméket a devizahitelek csapdájához teszi hasonlatossá, ahol az ügyfelek szintén nem voltak tudatában, mekkora költségeket róhatnak ki rájuk a bankok, ráadásul akár egyoldalú szerződésmódosítással.
