Ha jelenleg egyáltalán nem rendelkezik jövedelemmel, illetve egyáltalán nem tud bevétel felmutatni, akkor a gyorskölcsön munkáltatói igazolás nélkül nem vehető igénybe. Ma már a pénzintézetek is szigorúbb feltételekhez kötik a hitelfelvételeket. Jogszabály is előírja, hogy jövedelemigazolás nélkül nem lehet hitelt adni.
A bankokra kirótt legfontosabb jogszabály változása 2010. június 11-én lépett életbe, amely a jövedelemvizsgálatokhoz kapcsolódik.
Ez a jogszabály kimondja, hogy a tisztán csak és kizárólag fedezeti alapon folyósított jelzáloghitelek nem folyósíthatóak.
Gyorskölcsön munkáltatói igazolás nélkül nagyon nehéz de…
Nézzük meg, hogy milyen kitételei lehetnek a bankoknak. A hitelezhetőségi limitet minden esetben megállapítják a bankok, általában ezt már az ügyintéző is tudja értékelni, és ha azt látja, hogy nem megfelelő a fedezet akkor időben szól, nem érdemes kivárni a kérelem elbírálást.
A jövedelemigazolás tehát minden esetben szükséges a gyorskölcsönök felvételekor is. Létezik olyan kirívó eset is amikor a bank egy adóstárs bevonását is kéri, neki is kell azonban rendelkeznie jövedelemigazolással.
Az egyéb fedezet benyújtása nélküli hiteleknél egyedül a jövedelemigazolás az, amit a bankok kérnek. A lényeg, hogy az adott munkahelyen 3 vagy 6 havi munkaviszonnyal kell rendelkeznie a kérelmezőnek. Ez az időszak bankonként eltérhet. Ennek érdemes még a hitel felvétele előtt utána járni és a számunkra kedvezőbb megoldást választani.
A bankok szeretik látni azt, hogy a kihelyezett hitel mennyire van biztonságban, mekkora az esélye annak, hogy a hitelfelvevő a törlesztőrészleteket fizetni is tudja. Általános gyakorlat a hitelintézeteknél, hogy a meglévő hitelek törlesztőrészleteinek és a most felvenni kívánt hitel törlesztőreszleteinek legalább háromszorosa legyen a jövedelem. Azaz, ha már van egy 60 000 Ft-os hitelünk és most egy 30 000 Ft-os havi törlesztő részletű hitelt kívánunk felvenni, akkor minimum 270 000 Ft jövedelmet kell igazolnunk. Mindezt valószínűleg nettóban. Ezt természetesen az adóstárstól is bekérheti a bank.
Léteznek azonban olyan példák is, hogy a KSH szerint hivatalosan is közzétett adatok alapján a megélhetési költségeket veszik alapul. Ha a hitelt mindenképpen ingatlanfedezet nélkül szeretnénk igénybe venni, akkor ezekkel a kitételekkel jobb, ha már az elején tisztában vagyunk.
A gyorskölcsönök estén a bankok amúgy is kicsit szigorúbban járnak el és a jövedelmek körüli vizsgálódás is szigorúbban zajlik. Nettó jövedelem és fizetési múlt is ellenőrzésre kerül. Ha valaki a személyi hitel mellett dönt, akkor készüljön fel arra, hogy a maximális felvehető hitelösszeg nem lehet több a nettó jövedelem 6-8-szorosának.
Mégis mivel lehet akkor még a jövedelmet igazolni?
A gyorskölcsön munkáltatói igazolás nélkül tehát nem vehető igénybe, és mindenki más és más módon szerzi jövedelmét ezért a következőket kérhetik a bankok. Ha alkalmazotti jogviszonyban dolgozunk, akkor a munkáltató által kitöltött munkáltató igazolásra van szükség. Formanyomtatványt is adnak a bankok igény esetén, bár a legtöbb munkaadó rendelkezik ilyennel. Az igazolás soha nem lehet régebbi, mint 30 nap, erre nagyon figyelnek a banki ügyintézők is.
Jövedelem igazolás + bankszámla kivonat
A jövedelemigazolás mellé mindig bekérik a bankszámlakivonatot, ezen ellenőrzik, hogy tényleg minden hónapban megkapja a rendszeres jövedelmét. Illetve még az előző évi NAV igazolást is kérhetik, amely a teljes évi bevételeket tartalmazza. Ha valaki munkavállalóként dolgozik, de a munkabére nem bankszámlára érkezik, akkor sincsen gond, mert a NAV igazolással alá lehet támasztani a bért.
Nyugdíjasok is igénybe vehetik ezt a kölcsön formát, de nekik a nyugdíjas igazolvánnyal és a nyugdíjszelvénnyel kell készülniük.
Ha az ellátásukat bankszámlára kapják, akkor természetesen a bankszámlakivonatot is be kell mutatniuk. Amennyiben a nyugdíjas adóstárs lesz, akkor is ezekre a dokumentumokra lesz szükség.
A gyorskölcsön munkáltató igazolás nélkül még a vállalkozóknak sem jár, nekik is igazolniuk kell a jövedelmüket, amelyet a vállalkozásukból szereznek.
Nekik a NAV által kiadott jövedelemigazolást kell bemutatniuk, illetve olyan is előfordulhat, hogy a bank bekér egy nemleges, azaz nullás adótartozás igazolást. Sok esetben az is elképzelhető, hogy a bank bekéri a vállalkozás mérlegét, a főkönyvi kivonatot, a beszámolót és még az SZJA bevallást is. A vállalkozói jövedelemnek ahhoz, hogy megadják a hitelfelvételi engedélyt, el kell érnie a minimálbért, vagy a minimál nyugdíj összegét.
Kivételek a gyorskölcsönök esetében
De mint már első körben írtuk azért más kitételek is vannak, így talán azt is elmondhatjuk, hogy ennyivel nehéz lesz felvenni a hitelt egyedül. Ha csak ekkora jövedelemmel rendelkezik egy vállalkozó, akkor számíthat arra, hogy kezes bevonását kéri majd a bank. Az egyéni és társas vállalkozások esetében elsősorban akkor az adóhatóság által kibocsátott igazolás a mérvadó, de a társas vállalkozótól munkáltatói igazolás kitöltését is ugyanúgy elkérheti a bank. A vállalkozóknak mindenképpen igazolniuk kell, hogy nincsen adótartozásuk, ha ez nem történik meg akkor a hitelfelvételtől búcsút mondhatunk.
Ha valaki egyik körbe sem tartozik, mert éppen a kisgyerekkel van otthon és a GYED, GYES folyósításából él, akkor adóstársként még szerepelhet és a családtámogatási ellátás igazolását kéri a bank. Ha folyószámlára érkezik, akkor a bankszámlakivonatot fogják elkérni, de lehet, hogy a Kincstártól is bekérik az igazolást.
Ma Magyarországon nagyon sokan dolgoznak megbízásos jogviszonyban. A bank ezt is elfogadja, de ebben az esetben a megbízási szerződésre, szerződésekre lesz szükség, hogy alátámasszák az igénylők a fizetési hajlandóságukat, képességüket. A megbízási díjakat még bankszámlakivonattal is alá kell támasztani.
Néhány példa a gyorskölcsönökre
A Cetelemnél egy műszaki cikk és háztartási cikk vásárlására felkínált hitelkonstrukció 48 hónapra 600 000 Ft hitel felvétele mellett havi 16.700,- Ft-ért igényelhető. Ha ugyanezekkel a konstrukciókkal adósságrendezésre szeretnénk fordítani, akkor a kalkulátor ugyanúgy 16.700 Ft havi törlesztőrészletet dob ki. Autóvásárlásra mindegy hogy 3 évnél fiatalabb vagy idősebb a gépjármű ugyanannyit fizetünk, mint ha műszaki cikket vásárolnánk, ugyanez vonatkozik az ingatlan felújításra is.
A gyorskölcsön munkáltatói igazolás nélkül biztosan nem vehető igénybe, de azért a kölcsönök havi törlesztőrészlete igen kedvező lehet. Ha nem terhel bennünket más költség, akkor ez összesen 801.600 Ft kiadást jelent a 48. hónap leteltével. Most nézzük meg, mi történik akkor, ha a futamidőt csökkentjük 24 hónapra. A havi törlesztőrészlet nőni fog 29.090 Ft-ra, de így a futamidő végéig csak 698.160 FT-ot kell visszafizetnünk. Az adatokból nagyon jól látszik, hogy minél rövidebb futamidőt tudunk bevállalni, annál olcsóbban juthatunk hitelhez. A bankok díjazzák a gyorsaságot.
Most nézzük meg egy másik bank ajánlatát is. Itt a nagy versenytárs a Provident. Náluk a 600.000 Ft hitelt 30 hónap alatt, havonta 25.800 Ft törlesztőrészlettel hozhatjuk el. A Cofidis pedig a 600.000 Ft-ot 46 hónapra, havi 19.523 Ft megfizetése mellett tudja számunkra biztosítani.
A bankok az ügyfelek számára gyakorta kínálnak nagyon kedvező lehetőségeket és számtalan akciót. Most június és július közötti időszakokra a Cofidis a megújuló hitel igénylése mellé Praktiker utalványt ajándékoz 20.000 Ft értékben. Ezt csak az első 100 ügyfélnek biztosítják, így érdemes résen lenni, és ha megfelelnek a feltételek, akkor azonnal elindítani az igénylést. Ez most azoknak jön jól igazán, akik lakásfelújítás előtt állnak, hiszen a 20 000 Ft is elkölthető erre a célra.
Gyorshitel kalkulátor ha számolásra kerül a sor
Minden egyes hitelfelvétel előtt a legfontosabb, hogy a kalkulátorokkal nézzük meg jó előre, hogy melyik banknak szavazunk bizalmat. Sok esetben a kamatok is akkora mértékben eltérhetnek, hogy néhány bankfiókba nem is érdemes ellátogatni. Ha van időnk a hitelfelvételre, akkor egy akciós ajánlatot is bátran megvárhatunk, hiszen senkinek nem mindegy hogy 36 hónap után mennyivel fizet ki többet, mint amekkora hitelt felvett. Mindenkinek fontosak a jó kondíciók, ez vonatkozik a magánszemélyekre és a vállalkozókra is.
Ha egy vállalkozás számára akarunk hitelt felvenni, akkor is érdemes talán a gyorskölcsön mellett dönteni, hiszen egy készletfrissítésre egy akciós hitelforma sokszor jobban megéri, mint a bankok által kínált egyéb vállalkozói konstrukciók.
A végső döntés meghozatala előtt még azt is érdemes ellenőrizni, hogy a bekérendő dokumentumok tényleg rendelkezésünkre állnak-e. Ha nem, akkor azok beszerzésével kell kezdeni és csak utána érdemes a hitelintézetben is látogatást tenni.
Az ügyintézők is sokkal gyorsabban tudják a kérelmet benyújtani, ha a megfelelő papírokkal megyünk a fiókba és már csak pár adatlap kitöltésével kell bajlódnunk. Arról nem is beszélve, hogy ha mégsem sikerül valamelyik papírt beszereznünk, akkor még egyszer mehetünk a fiókba, amely csak plusz időpocsékolás lenne részünkről és a terv szerint sem tudnánk haladni, amely esetleg fontos lenne a hitelcél elérése miatt. A gyorskölcsön munkáltatói igazolás nélkül ugyan nem megvalósítható, de alapos utánajárással nagyon sok tehertől és felesleges kiadástól kímélhetjük meg magunkat.
