A magyar költségvetés közel 15,000 milliárd forintból gazdálkodik a 2014-es évben. Amennyiben azt mondjuk, hogy az amerikaiak egy „figyelmetlenségnek” köszönhetően évente ennek a felét kidobják az ablakon, ugye felhúzza a szemöldökét?
A Consumer Financial Protection Bureau, azaz a Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Hivatal pont ezt állítja. Sőt, tényekkel alá is támasztja. A 2011-ben alakult szervezet szerint Amerikában közel 32 (7400 milliárd forint) milliárd dollár folyik el az emberek folyószámlájáról a bankok zsebébe hiteltúllépési díj formájában. Sokszor ez a terhelés teljesen felesleges és mindössze némi körültekintést igényelne, hogy ez a sok milliárd forint a lakosságnál maradjon.
Mi is a hiteltúllépési díj?
Amennyiben valaki egy bank automatánál, vásárláskor vagy éppen csekk kiállításkor nem rendelkezik a számláján elegendő fedezettel, akkor a bankja fedezetet nyújt számára. Igaz, ezt igen borsos áron teszi. Átlagosan 34 dolláros, egyszeri díjjal terhelik meg a bajbajutott folyószámláját. A hiteltúllépési díj Amerikában egy szokványos forma. Igaz a bankoknak 2010 óta az ügyfelek határozott beleegyezésére van szükségük, ellenben nem élhetnek fedezet nyújtással.
Igaz vannak kivételek. Megújuló fizetési kötelezettség, fedezet nélküli csekk kiállítás esetén a banknak nem kell mérlegelni, hanem azonnal akcióba léphet.
Két millió számlát vizsgáltak meg
A CFPB kétmillió folyószámlát vett górcső alá, amelyekben a közös a hiteltúllépési díj volt. Kizárólag olyan számlákat vizsgáltak, amelynek a tulajdonosára ráterhelték ezt a díjat.
Ami feltűnő, a vizsgálati anyagot végigfutva, hogy ezen ügyfelek így generálják számlaköltségeik több mint felét, valamint a vizsgált számlák mindössze 8,3%-a felel a teljes díjforgalom közel három-negyedéért. Az is sokat elárul, hogy azok, akik nem függesztik fel ezt a védelmet, hétszer annyi költséggel számolhatnak, mint azok, akik ezt megteszik.
Arra is felhívják a figyelmet, hogy azon tranzakciók átlagos értéke, amelyek után ezt a hiteltúllépési díjat felszámolják, 50 dollár alatt van. A kártyás tranzakcióknál ez az összeg mindössze 24 dollár. Így ha mondjuk az emberek 100 dollárral több pénzt tartanának a folyószámlájukon, máris nagyon sokan megspórolhatnák, ezt a költséghatékonynak semmiképp nem nevezhető fedezetnyújtást.
A megoldás oly egyszerű lenne
A CFPB a tanulmányban a megoldásokat sem rejti véka alá. Elsőként azt javasolják mindenkinek, hogy vegyék fel a kapcsolatot a bankkal és kérjék a szolgáltatás megszüntetését. Ezután a banknak már nem lesz joga ráterhelni a folyószámlára ezt az összeget. Így ha valaki úgy próbál meg egy étteremben, boltban fizetni, hogy nincs elég pénz a számláján, a bank egyszerűen (úgy, mint itthon) elutasítja a tranzakcióját.
Gyakori gond még, hogy az ügyfelek nem engedélyezik a közvetlen számlára való utalást, pedig ezzel is sok millió dollárt takaríthatna meg a lakosság, hiszen nagyobb eséllyel lenne elegendő pénz a számlán.
A szervezet külön felhívja a figyelmet arra, hogy a legveszélyeztetettebb korosztály, a pénzzel még bánni nem igazán tudó fiatal korosztály, akik most tapossák a húszas éveiket. Ők egy egyszerű email, illetve SMS formájában érkező értesítéssel sokszor megúszhatnák a díjat.
Szinte hihetetlen, hogy csak egy kis előrelátáson múlik Magyarország költségvetésének a fele. Itt abszolút érvényes a sok kicsi sokra megy elv, hiszen jórészt felesleges pénzkidobásról beszélhetünk.
