A két fogalom között hatalmas a különbség, mégis sokan nem veszik figyelembe és nem is foglalkoznak vele. A különféle hitelkonstrukciókat igen sok bank kínálja ma Magyarországon. A személyi kölcsönök esetében egyszerűen és gyorsan felvehető konstrukciókat kínálnak az ügyfeleknek, de itt érdemes odafigyelni minden apró részletre.
Érdemes előre tájékozódni
Fedezet bevonása nélkül igényelhetők a személyi kölcsönök, amelyeket akár saját otthonunk kényelméből is igényelhetünk. Egyes bankoknál már pár órán belül elkészül a hitelbírálat és folyósítják a szükséges összeget. A szabad felhasználású kölcsönnél nem árt, ha előre tájékozódunk, hogy a pénz visszafizetése pontosan hogyan fog megvalósulni és milyen egyéb terhekkel jár nekünk hiteligénylőknek.
Ezeknél a szerződéseknél kifejezetten fontos, hogy az apróbetűs részeket alaposan elolvassuk még a szerződés aláírása előtt. Fontos mérlegelni, hogy a hitelfelvétel után a havonta esedékes törlesztőrészleteket vajon ki tudjuk-e fizetni vagy hatalmas adósságcsapdába esünk. A teljesítőképesség és a várható törlesztőrészlet nagyságának mérlegelése nagyon fontos.
Mennyi kölcsönt érdemes bevállalni
Akkora kölcsönt érdemes betervezni, amelyet gond nélkül vissza lehet fizetni, Nem érdemes a jövedelmet túlterhelni, hiszen az semmi jóra nem vezet. Amennyiben nem tudjuk fizetni a törlesztőrészleteket, úgy a bank azonnal levonhatja a folyószámláról a szükséges törlesztőrészletet és még kamattal is megterheli. A büntetőkamatok mértéke minden banknál másképpen alakulnak, így hitelfelvételkor ezt sem árt tisztázni. A bankok amennyiben a számlán nem találnak elegendő fedezetet a hitelek törlesztőrészletének leemelésére, úgy végrehajtási eljárást is indíthatnak a hiteligénylőkkel szemben, amely nagyon kellemetlen folyamat.
A fix kamatozású és a változatlan törlesztőrészletű kölcsönök közötti különbség
A fix kamatozású hitelek esetében nagyobb biztonságban érezhetik magukat a hiteligénylők. Ez ugyan egy drágább konstrukció mégis sokkal biztonságosabb megoldást kínál. A bankok a fix kamatozású hiteleknél a teljes futamidőre garantálják a fix kamatot. Már a szerződésben előre meghatározzák, hogy a futamidő alatt mekkora kamattal számolhat a kölcsönt felvevő és ezen nem fognak változtatni semmilyen körülmények között sem.
Ennél a konstrukciónál senkit sem érhet meglepetés és a felvett összeg után pontosan tudjuk, hogy mekkora költséget kell majd kifizetni a futamidő végéig.
A változatlan törlesztőrészletű kölcsönök esetében ugyan minden hónapban ugyan azt az összeget kell visszafizetni, de a kamat a futamidő során emelkedhet, ezáltal a futamidő végére extra költségek keletkezhetnek, amely miatt végül sokkal többet kell visszafizetni, mint azt gondolnánk. A bankok ezekben az esetekben a törlesztőrészletek számát megemeli, így fizetteti ki az ügyfelekkel az extra költségeket. Hiába szerepel a szerződésben, hogy annak pontosan mikor van a lejárata, ezen a bank a futamidő közben is változtathat.
A hitelkalkulátorok segítik az eligazodást a kölcsönök rengetegében
Ma már számtalan kalkulátor oldal létezik, ahol bárki össze tudja hasonlítani a különböző hiteltermékeket. Ezeket az oldalakat érdemes gyakorta felkeresni és újra meg újra összehasonlítani az éppen aktuális hiteltermékeket. A kalkulátor oldalak segítenek eligazodni abban is, hogy milyen extra költségeket számolnak fel a bankok egy-egy hiteltermék esetében.
A kalkulátor oldalak iránytűként utat mutatnak, de a végleges megoldásokat már a hitelszerződésekben olvashatják az ügyfelek. Érdemes az apróbetűs részekre különös figyelmet fordítani, hiszen sok esetben itt olyan információk és extra költségek is szerepelhetnek, amelyek az előzetes hirdetésben nem kerültek feltüntetésre. A bankok minden egyes hiteligénylést egyedileg bírálnak el és a szerződéseket is eltérő módon állíthatják ki. A pénzintézetek számára az a legfontosabb, hogy a kihelyezett pénzeket viszont lássák.
Amit a jegybanki alapkamatról tudni érdemes
0,9 százalék 2016. 05.25. óta a jegybanki alapkamat. Az alapkamat 2011. decembere óta folyamatosan csökken. 2011-ben a csúcs a 7%-os alapkamat volt. 2008-ban volt utoljára igen kiugróan magas az alapkamat, a maga 11,5 százalékával. Ezek a számok természetesen nem jelenthetik automatikusan azt, hogy az alapkamat mindig ilyen alacsonyan marad, ezért érdemes odafigyelni, hogy milyen hitelt veszünk fel.
Ez a kamat akár egyik napról a másikra jelentősen is emelkedhet, ennek következtében pedig a hitelek törlesztő részletei a magasba szökhetnek. A gazdaságban a nehezebb időszakot általában konjunktúra követi, azaz a kamatok csökkennek, majd hirtelen emelkedésnek indulnak. Ez egy teljesen kiszámíthatatlan folyamat. Ha egy 20 éves futamidőre vetítjük ki ezt, akkor elmondhatjuk, hogy a 20 év alatt kamatemelkedési és kamatcsökkenési ciklust is megélhetnek az ügyfelek.
A fix kamatozású hitelekkel ezeket a felesleges kockázatokat el lehet kerülni. Egy esetleges piaci sokk következtében még ma is nagyon sok hitel emelkedhet meg drasztikusan, bár a magyar lakosság nagy része egyre jobban átérzi a fix kamatozású hitelekben rejlő lehetőséget. A fix hitelek természetesen sokkal drágábbak, mint társai, de mégis azt gondoljuk, hogy emellett a hitel mellett lehet nyugodtan aludni.
Az állandóság egy hitelfelvevő számára megfizethetetlen. Hitelfelvétel előtt érdemes a hitelkalulátor oldalakon áttekinteni, hogy jelenleg hol lehet igen alacsony kamat mellett felvenni a fixált hiteleket és eszerint dönteni, hiszen a hitelfelvétel nem egy évre szóló kötelezettség, hanem akár 20 éven keresztül is döntően befolyásolhatja egy család életét, megélhetését.
