A hitel szóról szinte mindenkinek a nehézségek jutnak eszébe pedig az építési hitel felvétele ma már egyáltalán nem bonyolult folyamat. Amiben körültekintőnek kell lenni az az, hogy melyik bankot választjuk, mert az általuk kínált lehetőségek között jelentős eltérések lehetnek.
Ha építkezne és már a telek is a rendelkezésére áll vagy a meglévő házát bővítené a család komfortérzetének növelése érdekébe az építési a hitel remek választás. Ha még csupán a telekvásárlást tervezi arra is van megoldás. Első körben érdemes elkészíteni szakember segítségével egy építési hitel költségvetést.
Milyen feltételekkel kaphatunk építési hitelt?
Az építési hitel pozitív elbírálásának feltétele hogy az építési telek meglétén felül rendelkezni kell önerővel. Kivételt képez, ha rendelkezésre áll kiegészítő fedezet. A telek értéke része a kész ingatlan várható értékének, de csak kivételes esetekben elegendő az építkezés 100%-os megfinanszírozásához. Az építési hitel feltételei között szerepel még a banki elvárás, hogy az építkezés műszaki készültsége legalább 40%-os legyen.
Ez a gyakorlatban alapozás, a főfalak, tetőszerkezet cserepezéssel akkor tekinthetjük 40%-os készültségi foknak. Ez szükséges ahhoz, hogy az építési hitel folyósítása megkezdődhessen.
Ez az a pont ahol kérhetjük az első helyszíni szemlét, amely remélhetőleg az értékbecslő pozitív elbírálásával zárul. Ez esetben a bank folyósítja a 70%-os készültség eléréshez elegendő összeget. Ebbe beletartozik a válaszfalak, külső nyílászárók beépítése, ereszcsatornák, gépészeti hálózatok, aljzat leburkolva és a belső vakolás.
Az ezt követő szemle pozitív eredménye esetén olyan szintűvé kell tennünk a házunk készültségi fokát, hogy, megkaphassuk a jogerős használatbavételi engedélyt. Az utolsó részletet, ami általában 10% csak ennek birtokában szokták utalni a bankok. Az épület bejegyzésre kerül a tulajdoni lapon valamint a térkép másolaton.
Építési hitel önerő nélkül lehetséges-e?
Az önerő a már rendelkezésünkre álló pénzösszeget jelenti, amelyet mi magunk fizetünk a meg az ingatlan építéskor vagy vásárláskor és ez nem oldható meg hitelből. Az önerő tehát a számunkra hozzáférhető pénz, amely lehet lakástakarék is. A hitel ennek kiegészítésére szolgál.
Az önerő az összeg, amelyet mi magunk fizetünk meg az ingatlan megvételekor, és nem váltható ki hitellel. Az önerő tehát a saját hozzáférhető pénzünk – ami származhat egy lejáró lakástakarékból –, ezzel az összeggel rendezzük a vételár egy részét. Ezt egészítjük ki a lakáshitellel.
Alapvető szabály hogy a felvett lakáshitel összege nem haladhatja meg a fedezetül megjelölt ingatlanok értékének 80%-át, ebből következik, hogy az önerő minimum 20% kell, hogy legyen. Amit még érdemes szem előtt tartani, hogy járulékos költségekre is számítani kell: ügyvéd, illetékek, banki költségek. Nem a legszerencsésebb, ha nem rendelkezünk a bank elvárásainak megfelelő megtakarítással, de erre az esetre is van megoldás.
Megoldás lehet, még az építési hitel önerő nélküli megszerzésére a további fedezet bevonása, amellyel a gyakorlatilag egy helyett, két ingatlanra kerül bejegyzésre a jelzálog. További feltétel még a megfelelő hitelképesség: az igazolt jövedelmünk meg kell, feleljen a bank követelményeinek és a bevont ingatlan is elég magas értékű kell, hogy legyen.
Ha bank elég biztosítékot lát ezek alapján, akkor megkaphatjuk a hitelt. Nem javasolt, de lehetséges személyi kölcsönből megoldani a saját erőt. Ez elég kockázatos, mert nagy terhet rakhatunk a vállunkra. Érdemes jól átgondolni mielőtt ezt választjuk. Amennyiben jelenleg nem rendelkezünk önerővel ajánlatos lakástakarékot nyitni. A CSOK teljes mértékben beszámítható önerőként.
Hitel folyósítás lépései
Más hitelekkel ellentétében a bankok az építési hitelt nem egy összegben folyósítják, hanem több szakaszra bontva, az építkezés aktuális készültségi fokához igazodva. A következő részösszeg utalása mindig az értékbecslő helyszíni szemléje alapján történik.
Vannak bankok ahol előre meghatározott szakaszokban kerül sor a kiutalásra (pl. 30%-30%-30%-10%), máshol esetfüggő és a bírálat alapján születik döntés a következő folyósítási szakaszról. Az első szakasz folyósításának minden esetben feltétele az önerő beépítése. A bank értékbecslője helyszíni szemlék során határoz a következő kiutalásról. A legutolsó részlet kiutalásának feltétele a jogerős használatba vételi engedély megléte. Ez az összeg általában a hitel összegének 10%-a.
Különböző támogatások igénybevételére is van lehetőség
Az állam különböző kedvezményekkel is támogatja az új építésű ingatlan létrehozását ezért nemcsak piaci, hanem támogatott lakáshitel formában igényelhető, emellett vissza nem térítendő lakásépítési kedvezményre is jogosult lehet, aki megfelel a bank által támasztott követelményeknek. Ezek általában szigorúbb feltételekhez kötöttek, mint a piaci kamatozású konstrukciók.
Fundamenta építési hitelről
Igen elterjedt és kedvező a Fundamenta lakástakarék-pénztár. A saját befizetéseink mellé 30%-os állami támogatás is jár hozzá. Lakáshitelei kedvezőek, fix kamattal, kiszámítható törlesztő részlet, amely a futamidő végéig forintra pontosan nyomon követhető. Felhasználhatóak lakásvásárlásra, építkezésre és felújításra is. A Fundamenta építési hitel ma az egyik legkedvezőbb a lakáspiacon.
Kedvező hitel lehetőségek új ház építésére
Az építési hitel az OTP-nél állami kamattámogatással könnyített és piaci hitel is lehet. A kamattámogatás bizonyos feltételek teljesülése esetén igényelhető. Az állam a futamidő első öt évében átvállalja Öntől a kamat egy részét. Három vagy több gyermekes családok számára van, a bank lehetőséget biztosít 3%-os kamatozású támogatott lakáshitel igénybevételére.
Az UniCredit Bank piaci kamatozású lakáshiteléhez kamatkedvezmény is igénybe vehető. A hitel feltétele a vagyonbiztosítás, továbbá Prémium aktív és TOP prémium aktív kedvezmény igénybevétele esetén a szabályokhoz alkalmazkodó, Banknál létrehozott Generali hitelfedezeti biztosítás. Építési hitel UniCredit Banknál történő igényléssel megbízható partnert tudhatunk magunk mögött.
A K&H Bank építési hitele is lehetőséget biztosít állami kamattámogatás igénybevételére a jogszabályi feltételek teljesülése esetén. A kamattámogatás a futamidő első 5 évét érinti, amely időszak alatt a törlesztő részlet rögzítve van. Az állami kamattámogatás letelte után a Bank az akkor hatályos piaci feltétételű lakáshitel kondícióit érvényesíti. A Bank kockázat alapú árazást alkalmaz, a kamat mértéke minden esetben a hitelügylet végső kockázati minősítése határozza meg.
