Amennyiben egy vagy több korábban felvett kölcsönünk kapcsán bajba kerültünk, és szeretnénk megfelelő kamatok és törlesztő-részletek társaságában kiegyenlíteni tartozásunkat, akkor az adósságrendező hitel jelzáloggal való felvétele az egyik legjobb alternatívának tekinthető.
Habár a hitelkiváltás ezen formája jelzálog nélkül is igénybe vehető, azonban abban az esetben szigorú feltételeknek kell megfelelnünk a kinézett pénzintézet irányába, miközben a jelzálogfedezettel ellátott változat esetében sokkal könnyebb a dolgunk, hovatovább lényegesen lazábbak a követelmények is.
A könnyebb út: adósságrendező hitel jelzáloggal
Az adósságrendező hitel alapvetően egy jelzáloghitelnek tekinthető, ezáltal a bankok jelentős többsége csak és kizárólag így tudja ügyfelei rendelkezésére bocsájtani ezt a terméket, aminek az oka drámaian egyszerű. A kedvezőtlenül magas törlesztő-részletekkel rendelkező hiteleket rendszerint az alacsonyabb jövedelműek igénylik annak érdekében, hogy terheik enyhüljenek, avagy rendszerint nem tudnak még adóstárssal sem olyan magas bevételeket felmutatni, amire a bank rábólintana.
Amennyiben azonban az adósságrendező hitel jelzáloggal kerül megállapításra, abban az esetben a bank nagyobb kedvezményekre és engedékenységre hajlandó, ezáltal sokkal kedvezőbb kamatszintet tud garantálni, ha a kezében van egy ingatlanbiztosíték. Az adósságrendező hitel jelzálog nélkül csak személyi kölcsönök esetében valósítható meg, ez azonban nem mindig megfelelő megoldás, hiszen ebben az esetben nem ritka, hogy akár 30-40 százalékos THM-et is le kell nyelnünk a törlesztés kapcsán, hovatovább rendszerint csak a jövedelem 5-10 százalékáig vehetők igénybe, ami lényegesen alacsonyabb, mint jelzálogfedezet esetében.
Az adósságrendezés feltételeiről
Amennyiben az adósságrendező hitel jelzáloggal kerül megvalósításra, abban az esetben az első és legfontosabb feltétel, hogy az igénylő fizetési múltja makulátlan legyen. Vagyis a felmondott hitelt vagy hiteleket megfelelően fizette, nem halmozott fel hátralékokat és nem került BAR listára. Vannak bankok, amelyek azt is figyelembe veszik, hogy volt-e az elmúlt 6-12 hónap során párnapos csúszás a kiváltandó hitel törlesztésében, hiszen már néhány nap is negatív befolyást gyakorolhat a THM kapcsán.
Amennyiben jelzálog alapú adósságrendezés zajlik, alapfeltétel még, hogy a kiváltandó hitelnek legalább egy teljes naptári éve fenn kell állnia, valamint az ingatlannak még a megnövekedett hitelösszeget is el kell bírni a forgalmi érték háromnegyedéig. Emiatt a szankció miatt nem igazán érdemes például a recesszió előtti devizahiteleket átváltani forintalapúra, hiszen ezzel végérvényesen realizálódik az árfolyamveszteség, vagyis garantáltan elbukunk több millió forintokat.
A követelmények és a feltételek kapcsán a bankok többsége az adósságrendezés kapcsán megállapított hitelösszeg két-háromszorosának megfelelő igazolt jövedelmet igényelnek az ügyfelektől, vagyis egy 50 ezer forintos törlesztő-részlet esetén az igénylőnek legalább 100-150 ezer forintos havi nettó jövedelemmel kell rendelkeznie.
Ha az adósságrendező hitel jelzáloggal kerül felvételre, a bank kéri továbbá, hogy bizonyítsuk: nem rendelkezünk sem NAV, sem közüzemi- vagy illetéktartozással. Ezen túlmenően alapfeltétel még a magyar állampolgárság, a betöltött 18. életév – bizonyos bankok felső korhatárt is megszabnak –, valamint a különféle személyi azonosságot igazoló dokumentumok megléte.
Adósságrendező hitel jövedelemigazolás nélkül
Az adósságrendező hitel jövedelemigazolás nélkül történő felvétele az utóbbi években, de főként a gazdasági válság után rendkívül nehézkessé vált.
Míg ugyanis korábban a bankok kis túlzással szinte bárkinek adtak kölcsönt, hovatovább az adósságrendezés is egyszerűbb volt, addig ma már szinte minden apró részletbe belekötnek a bankok, ennek megfelelően nemhogy jövedelemigazolás, hanem még az sem mindig elég, ha valakinek rendszeres jövedelem áll a rendelkezésére, mert a pénzintézetek általánosságban egyénileg határozzák meg, hogy mekkora és milyen havi juttatás szükségeltetik ahhoz, hogy a hitelkiváltás megvalósulhasson.
