A rossz gazdasági helyzet, a válság, valamint az egyre komolyabb problémát jelentő árfolyam-ingadozások miatt még mindig nagyon sokan bajban vannak, ha a lakáshitel törlesztés szóba kerül. Amennyiben a probléma már odáig fajul, hogy nem tudjuk fizetni a kölcsönt, és ez már legalább három hónapja fennáll, akkor a banki felszólítások mellett készülhetünk arra, hogy csakhamar kopogtatnak majd az ajtónkon a végrehajtók.
A legjobb ellenszer a megelőzés, ha még a fizetési probléma előtt megpróbálunk megállapodásra jutni bankunkkal, de természetesen ezen felül is rengeteg tudnivaló van a témában.
Nem mindegy, hol milyen a lakáshitel
A lakáshitelek kapcsán a nemfizetés következtében az ügymenetet alaposan befolyásolja, hogy konkrétan milyen kölcsönünk is van. Egy jelzáloghitel esetében például sokkal több időt és több lehetőséget is kapunk arra, hogy rendezzük anyagi helyzetünket, ellenben egy opciós szerződésnél nem kizárt, hogy alig két hónapunk lesz arra, hogy utcára kerüljünk.
Hazánkban általánosságban szimpla jelzálogalapú lakáshitelek kerültek felvételre, amelyek kapcsán a bankok az üzletszabályzattól függően, egy esetleges nemfizetés esetén 90-180 napon belül – több felszólítás után – előbb felbontják a hitelszerződést.
A hitel felmondása – ami minden banknál más és más időintervallum után történik – nem kötelezettség, hanem lehetőség, tehát a pénzintézet saját döntése. Ezt a bankok csak a legvégső esetben teszik meg, hiszen nekik is az elsődleges érdekük, hogy felmondás nélkül rendezhessék az ügyet az adóssal, és rendben visszakaphassák pénzüket.
Mivel azonban egy lakáshitel felvétele esetén a felek között polgárjogi szerződés jön létre, amit nemfizetés esetén az egyik fél értelemszerűen megszeg, akkor a másiknak jogában áll felmondani, és bírósági úton folytatni tovább az ügymenetet.
Amikor a hitelszerződés felmondásra kerül
Ha a bank felmondja a hitelt, akkor követelésük egy faktorcéghez kerül át, amelyek olyan vállalkozások, amelyek a bankoktól áron alul igyekeznek problémás követeléseket – illetve azok apropóit vásárolni –, hogy azokat pénzzé tehessék. Lényegében ők a végrehajtók, akik a közhiedelemmel ellentétben az ingatlant nem vehetik el az ügyféltől, erre ugyanis minden esetben csak és kizárólag bírósági végrehajtás után kerülhet sor. Ez a gyakorlatban annyit jelent, hogy a szerződés felmondása és a végrehajtás között gyakran fél év is eltelhet, tehát amennyiben nagy a baj, akkor ennyi időnk van rendezni sorainkat, és megakadályozni, hogy addigi házunkból az utcára kerüljünk.
Miután a bank azt választja, hogy felmondja a hitelszerződést, rögtön a bírósághoz fordul, ezáltal per formájában próbálja meg érvényesülni követelését, és miután a bíróság döntése jogerőre emelkedik, avagy határozat születik, csak az ott kiállított végrehajtási okirat felmutatásával kötelezhetnek minket arra, hogy elhagyjuk ingatlanunkat. Ez az ügymenet azonban nem ritkán 9-12 hónapig is elhúzódhat!
Ezen felül a bank mindent elkövet majd annak érdekében, hogy miután az első nemfizetést tapasztalta, lehetőségeket kínáljon fel az ügyfél számára a lakáshitel törlesztésére. Sokan nem is tudják, de számtalan kérelem formájában lehet csúsztatott fizetést és egyéb lehetőségeket kérni a banktól a törlesztő-részletek rendezésére ahhoz, hogy ne kerüljünk adósságcsapdába. Végső esetben alternatívaként szóba jöhet a hitelkiváltás lehetősége, vagy a futamidő meghosszabbítása, amelyekkel egyaránt csökkenthető a törlesztő-részlet, vagyis az ügyfélnek könnyebb dolga van a fizetés szempontjából.
