A lakástakarék egy olyan minden magyar állampolgár számára nagyon jól kihasználható megtakarítási forma, amelyet az állam is anyagi hozzájárulással támogat.
Miután a lakáskassza számlát megnyitotta az ügyfél, minden havi befizetett megtakarításának összegét plusz 30 százaléknyi pénz hozzáadásával támogatja meg a magyar állam évente maximum 72 000 forintnyi összegig, tehát havi max. 6 000 forintig. Mind a állami támogatás, mind a lakástakarék számlatulajdonos befizetései a kamatokkal egyetemben a megtakarítás végén kamatadó mentesek.
A lakástakarék módozattól függően választható 0,5 és 3 százalék kamatozás, amivel jó választás esetén meglehetősen magas hozam érhető el, EBKM: 4,5% – 15,2%. A megtakarítási időszak általában 48 hónaptól egészen 120 hónapig választható, aminek végén vagy elkölthető az összeg valamilyen lakáscélra, vagy pedig forint alapú lakáshitel vehető fel lakáscélú tervek megoldásához, a hitel kamata nagyon kedvező, THM 4,9% – 6,9%.
A lakástakarék számlanyitás mibe kerülhet?
A lakástakarék szerződéseket az állam törvényileg erősen szabályozza, alapfokon a lakáskassza számlanyitás díját a szerződéses összeg 1 százalékában határozták meg, ettől többet nem kérhetnek a lakáskassza szolgáltatók, viszont, ha akarják, el is engedhetik akció keretében ezt a díjat. A szerződéses összeg minimuma 250 000 forint lehet, míg a maximális összeg 8 090 000 forint. Tehát a legnagyobb számlanyitási díj 80 000 forint lehet, amit kezdeti költségként minden bizonnyal minden szerződő meg szeretne takarítani. Erre a négy különböző lakástakarék szolgáltató akciók keretében általában lehetőséget is szokott nyújtani.
Minden lakás-előtakarékossági szerződést egy meghatározott szerződéses összegre kell megkötni.
Ez a szerződéses több tényezőből tevődik össze:
- az előtakarékoskodó szerződésben vállalt befizetéseiből
- a betéti befizetésekre jóváírható kamatból
- az állam által adott támogatásból
- erre a támogatásra jóváírt kamatból
- valamint az esetleges lakáskölcsön összegéből.
A lakástakarék számlanyitás hány szolgáltatónál történhet?
Országosan már négy lakástakarék szolgáltatónál lehetséges a lakástakarék számlanyitás. Az OTP és Fundamenta már 1997-től végzi ezt a tevékenységet, az Erste 2011-ben, a Aegon 2013 végén csatlakozott hozzájuk. Mind a négy szolgáltatónál alapesetben a szerződéses összeg 1 százaléka a számlanyitás díja, ennek egy részét, vagy teljes összegét akciók keretében elengedhetik. Ezért minden szerződéskötés előtt érdemes a interneten az éppen időszerű akciókról információkat szerezni, és annak tudatában dönteni.
A legkisebb havi megtakarítási összeg az OTP-nél 620 Ft, az Erste-nél 3 000 Ft, a Fundamentánál és az Aegonnál 5 000 Ft.
A szerződéses összeg az OTP-nél 250 ezertől 8 090 000 Forintig, a Fundamentánál 610 ezertől 8 400 000-ig, az Erste-nél 400 ezertől 8 millióig, az Aegonnál 700 ezertől 7 800 000 forintig terjedhet.
A havi számlavezetés díja mindegyik szolgáltatónál 150 Ft/hó, ahogy az állami támogatás összege is max. évi 72 ezer forint lehet.
A felvehető hitelösszeg nagysága az OTP-nél 145 ezertől 4 721 000 forintig, a Fundamentánál 474 ezertől 4 715 000 forintig, az Erste-nél 173 ezertől 4 715 000 forintig, az Aegonnál 382 ezertől 4 556 639 Forintig terjedően lehetséges.
A hitelre kiszámított tHM az OTP-nél 5,8 – 7,5 %, a Fundamentánál 5,16 – 8,63 %, az Erste-nél 5,63 – 8,56 %,az Aegonnál 6,61 – 7,64 %.
Az EBKM betéti kamat állami támogatással az OTP-nél 5,43 – 14,28 %, a Fundamentánál 4,6 – 13,7 %, az Erste-nél 4,95 – 14,33 %, az Aegonnál pedig 4,81 – 10,68 %.
Mik lehetnek a lakástakarék számlanyitás előnyei?
Minden magyar állampolgár számára jár ez az állami támogatás, ráadásul családon belül több lakástakarék számlát is lehet nyitni, ezzel akár 32 millió forintos megtakarítás is elérhető. Ezt az összeget össze lehet vonni, és egy családtag lakáscéljának megvalósításához lehet felhasználni.
Rendkívül kedvező forint lakáshitel vehető fel a lakáskasszával összevonva, akár 5 – 8 százalékos kamatra, ami sokkal jobb, mint a piacon található bármelyik forint lakáshitel. Lényegében fele annyiba kerül a lakástakarékkal kombinált lakáscélú hitel, mint bármely más piaci lakáshitel.
Ezeket a hiteleket garantáltan fix kamatokkal lehet felvenni.
A rövidebb futamidejű lakástakarékokat választva olyan magas hozamú kockázatmentes megtakarítás érhető e kamatadómentesen, amit piaci kamatozású betétekkel megközelíteni sem lehet.
A lakástakarékkal kombinált alacsony kamatozású forinthitellel lehetőség van arra, hogy devizahitelt lehessen kiváltani, vagy lerövidíteni. Sőt, az árfolyamgátba való belépés után ki lehet fizetni a gyűjtőszámla hitelét.
Meglévő ingatlanfedezetes lakáshitel előtörlesztésére is költhető.
A lakástakarékszámlán összegyűlt megtakarításokat nemcsak lakásvásárlásra lehet felhasználni, hanem gyakorlatilag bármilyen jellegű lakáscél igazolásakor elkölthető.
Például:
- telek megvásárlása
- meglévő lakóingatlan korszerűsítése (nyílászárók cseréje energiatakarékosabbra, falak szigetelése)
- bővítése és felújítása (még egy szoba hozzáépítése , vagy garázs megépítése a lakóingatlan mellé)
- akár helyreállításra is (beázás, megrongált tető rendbehozatala)
- felhasználható közműépítésre és annak átalakítására is (járda építés, kút fúrás, kerítés felhúzás a ház köré, az összegből bevezethetjük a vizet, a gázt, a villanyt, és a szennyvíz csatornát is, mindezek régi rendszerét felújíthatjuk)
- lecserélhető belőle a ház fűtési rendszere, de a televíziós és internetes rendszer is létrehozható a megtakarítások felhasználásával
- a beépített konyhabútort újra cserélhetjük, szintén a beépített háztartási jellegű gépeket is
- sőt, akár szalagfüggöny megvásárlására is költhető
Lakástakarék számlanyitás több közeli hozzátartozóval
Az egyik legnagyobb előnye a lakástakaréknak az, hogy egy családon belül, egy időben akár több lakástakarék számlát is lehet nyitni. Ez úgy is megoldható, hogy mi magunk rendelkezünk több lakástakarék számlával, de a számlák mindegyikéhez más közeli hozzátartozónkat jelöljük meg kedvezményezettként. A 2011-es lakástakarék pénztárakról szóló törvény lehetővé tette, hogy egy adott családon belül az ügyfelek akár több szerződéssel is rendelkezhetnek, és az ezeken a számlákon összegyűjtött megtakarításokat a kiutaláskor egy kiválasztott családtagjuk ingatlanvásárlásához összevonják.
Adószám kérése esetén akár kiskorú kedvezményezett is megjelölhető, s nem szükséges, hogy az ingatlanban tulajdonnal rendelkezzen, a kiskorú kedvezményezett számláján összegyűlt pénz a szülők lakásvásárlására teljes egészében felhasználható annyi kitétellel, hogyha a kiutaláskor a gyermek még kiskorú, akkor a gyámhatósághoz kell fordulni jóváhagyással.
A törvény arra is lehetőséget nyújt, hogy például házastársak esetében a két lakáskassza szerződést közösen használhassák fel olyan módon, hogy csak az egyikük lesz tulajdonosként feltüntetve, vagy például egy esetleges felújítás számláit is csak az egyikük nevére állíthassák ki.
Mindent összevetve a családon belül évek alatt összegyűjtött lakástakarékokat egy adott családtag lakásproblémájának megoldására lehet célzottan felhasználni.
S végül a lakástakarék számlanyitás előtt mire figyeljünk?
Mivel a lakástakarékkal kapcsolatban plusz havi kiadásunk jelentkezik, fontos megfelelő alapossággal felmérnünk a saját, vagy családunk havi szintű pénzügyi lehetőségeit (ahogy hitelfelvétellel kapcsolatban is tennénk). Ez abból áll, hogy havi jövedelmeinkből le kell vonnunk az elkerülhetetlen havi kiadásainkat semmit sem kifelejtve, majd az így kapott összegből meg kell tudnunk határozni, mennyit tudunk biztosan a lakástakarék számlára havonta befizetni.
Soha ne kalkuláljunk a háztartásunk havonta megmaradó pénzének teljes befizetésével, mindig kell legyen annyi pénzünk, hogy esetlegesen felbukkanó pénzügyi problémákat kezelni tudjunk.
Ezután kezdjünk csak bele a nekünk legkedvezőbb lakáskassza szolgáltató, és lakáskassza termék kiválasztásához. Annyi elmondható, hogy a legrövidebb futamidejű lakástakarék választásával érhetjük el a legnagyobb megtakarítási hozamot.
