Nagyon sokan szeretnénk lakás hitelt felvenni azok közül is, akik alacsony keresettel rendelkeznek, azonban a magyar bankok többsége komolyabban is korlátozta – főként a lakáskölcsönök esetében – a hitelfelvétel feltételeit.
Minderre leginkább a gazdasági válság kirobbanása után került sor, amikor a bankok ráébredtek arra, hogy érdemes alaposabban is megválogatniuk, hogy kiknek adnak kölcsönt, hiszen vannak olyanok, akik anyagi helyzetük miatt a törlesztő-részleteket éppen csak tudják fizetni, egy nagyobb kamatnövekedés hatására azonban rögtön BAR listára kerülnének.
Minimálbérre miért nehéz a lakáshitel felvétele?
Miután a recesszió kirobbant, a bankok behúzták a kéziféket, és a kölcsönök egyik legfontosabb pontjaként meghatározták, hogy csak azok kaphatnak lakás hitelt, akik jól keresnek, anyagi forrásaik pedig hosszabb távon is biztosítottak. Így hiába kapott volna korábban egy kisebb összegű lakáshitelt egy diplomás minimálbérből élő személy, ma már erre garantáltan nem lesz lehetősége még úgy sem, ha van megtakarított pénze.
Pontosabban bizonyos esetekben lehetséges a kivétel, de amennyiben sem kezest, sem egy nagyobb értékű ingatlant nem tud felmutatni cserébe, aligha bólintanak rá a bankok egy nagyobb összegű hitelfelvételre. Az lakás hitel felvételéhez ugyanis először szükség van egy hitelbírálatra, aminek két sarkalatos pontja is van.
Az egyik a jövedelemfedezettség, a másik pedig az ingatlanfedezettség. Fontos és érdekes, hogy a bankok többsége már akkor is elfogadja az ügyfelek hitelkérelmét, ha az igénylő jövedelme eléri a mindenkori aktuális minimálbér összegét.
Ez még abban az esetben is igaz, ha egy olyan házaspárról van szó, akik közül csak az egyik fél felel meg a kritériumoknak, a másik pedig még tanul, vagy nincs munkája. Természetesen ilyen esetekben a bankok nagyon sajátos követelményeket állítanak fel, így az igazolt jövedelemtől, valamint a rendszeres kiadásoktól is függ, hogy a bank mekkora hitelt állapít meg. Ha tehát minimálbéresek vagyunk, akkor jellemzően olyan kis összegről van szó, amit bár lakás hitelként árulnak a pénzintézetek, összességében mégsem lenne elegendő az összeg arra, hogy egy kisebb lakást vásároljunk belőle.
A másik sarkalatos pont, avagy az ingatlanfedezettség azt jelenti, hogy a bankoknak figyelembe kell venniük egy frissen hozott törvényi előírást, miszerint a lakás hitel összege nem haladhatja meg annak forgalmi értékének 80 százalékát. Sajnálatos azonban, hogy a pénzintézetek még ezen belül állították fel az úgynevezett fedezeti szorzókat, amelyeket természetesen a jövedelemtől függően alakították ki. Ha tehát minimálbéresek vagyunk, tovább ronthatja a helyzetünket, hogy a ház finanszírozási értékének legfeljebb 50-60 százalékát kaphatjuk meg.
Van megoldás a lakáshitelre?
Mindent összevetve tehát bár minimálbéresként is kaphatunk lakáshitelt, de olyan kedvezőtlen feltételekkel, hogy abból valószínűleg még egy kisebb garzonlakást sem tudnánk megvásárolni magunknak. Természetesen megoldás, mint minden esetben, úgy most is van! Az egyik, ha valahonnan tetemes mennyiségű önerőt tudunk felhalmozni, így legalább a kiszemelt ingatlan értékének a felét, ami nagy általánosságban már elegendő ahhoz, hogy kiskeresetűként is lakáshitelt kaphassunk.
Megoldás lehet továbbá, ha egy fizetőképes kezest tudunk bevonni a hitelkonstrukcióba, de még hatásosabb, ha valamilyen ingatlanfedezetet, ami természetesen csak keveseknek adatik meg, hiszen amennyiben valaki lakást akar vásárolni, az vélhetően azért teszi azt, mert nincs a birtokában másik, amit fedezetre tudna fordítani.
Megoldás lehet még egy külföldi bank felkeresése is, ami a BAR listásokhoz hasonlóan a minimálbéresek számára is mindig megoldást nyújthat!
