A BAR listára több okból és aránylag könnyen lehet felkerülni, viszont lekerülni már sokkal nehezebb, és lényegében csak úgy gyorsítható a folyamat, ha az ügyfél a még fennálló hátralékos tartozását rendezi. A BAR listát pár éve átnevezték, jelenlegi neve rövidítve KHR lista (Központi Hitelinformációs Rendszer), és pár változást is bevezettek a szabályozásban. A 2008-as pénzügyi válságot követően óriási számban növekedett a banki feketelistán rajta lévő állampolgárok száma, időközben már meghaladta a 900 ezret, ami rendkívül magas szám az aktív keresők számához viszonyítva.
Így sajnos nem meglepő, hogy sok báros ügyfél keresi a megoldást valamilyen hitel felvételéhez, és ebből a szempontból különösen nehéz helyzetben vannak azok, akik ingatlanhitelt szeretnének felvenni, hogy otthonteremtési vágyaikat teljesíthessék. A KHR rendszer jelenlegi szabályozása szerint, aki valamely hitele nemfizetése miatt (ez 90 napos nemfizetés után történhet meg, ha a tartozás eléri az éppen hatályos minimálbér összegét) felkerül a a negatív adóslistára, az addig rajta marad a listán aktív státuszban, ameddig a tartozását ki nem egyenlíti, vagy a bank el nem árverezi a esetleg felajánlott ingatlant, vagy pedig sikerül a pénzintézettel egyetértésben a hitelt átütemezni.
Ekkor az úgynevezett passzív státuszba rakja át a KHR listát üzemeltető cég, ebben a státuszban még egy évig marad rajta az ügyfél, majd teljes mértékben és vissza nem állíthatóan törlik a rendszerből, magyarul bármilyen jellegű hitelfajta igénylésének nyugodtan neki indulhat, negatív megítélés, hátrányos megkülönböztetés nem fogja érni. Most nézzünk egy példát a KHR listán szereplő ügyfelek lehetőségeiről, amit a való életből vettünk.
Lehet e passzív státusz megszűnése után ingatlanhitelt felvenni?
Adott egy ügyfél, aki még a régebbi, BAR lista szabályozási rendszerben került fel a banki fekete listára, majd miután rendezte tartozását, passzív státuszban került, ami az akkori szabályozás szerint 5 évre szólt, vagyis csak öt év után vette le a rendszer az adóst a listáról teljes mértékben, vissza nem állítható módon.
Az ügyfél tudomása szerint már lekerült a KHR lista passzív státuszából, mivel már lejárt az előírt öt év, és most úgy érzi, lehetősége nyílik pár hónapon belül egy 5 milliós használt lakást vásárolnia a fővárosban. Két hónap múlva egy nagyobb pénzösszeg üti a markát, és az 5 milliós ingatlan megvásárlásához már csak körülbelül 3 millió forintos lakáshitelt kellene felvennie, és az is elegendő lenne neki 5 éves futamidőre. Az illető személy jelenleg külföldön dolgozik bejelentet munkahelyen Angliában, ahol is a munkaviszonya határozatlan idejű szerződéssel rendelkezik.
Tehát a kérdés az, most, hogy idén már lekerült a BAR lista passzív státuszából, és Angliai munkaviszonnyal rendelkezik, ami határozatlan idejű, milyen lehetőségei vannak egy kisebb összegű ingatlanhitel felvételére Magyarországon? A másik kérdés pedig az, hogyha lehetséges lenne a hitelfelvétel, akkor azt mennyi időbe tartana elintézni, hiszen az ügylet elintézésére az ügyfélnek szabadságot kell kivennie az Angliai munkahelyéről, vagyis egy mondjuk két – három hetes szabadság alatt elintézhető lenne e a teljes hitelügylet, vagy pedig több költséges utazással is kalkulálnia szükséges a kérdést feltevőnek?
Jöjjenek akkor a válaszok!
Hazánkban az olyan magyar állampolgároknak is joguk van ingatlanhitelt felvenni, akik külföldön vállaltak munkát, tehát az angliai munkaviszony nem lehet kizáró ok, sőt a már fél éve fennálló határozatlan időre szóló munkaszerződés akár jó pont is lehet a pénzintézetek szemében. Az ügyfél által említett 3 millió forintos hitel igény a ingatlan 5 milliós lehetséges értékéhez mérten szinte biztosan megfelel a hitelintézeti törvényben szereplő finanszírozási aránynak, így a bankok sem fognak nagy valószínűséggel emiatt gátat vetni a lakáshitel kérelem befogadásának.
A BAR listára vonatkozó kérdés, miszerint, ha az ügyfél passzív státusza már megszűnt a határidő lejárta miatt, van e lehetősége ingatlanhitel felvételére, a válasz egyértelműen igen. Mint fentebb már említettük régen öt évig, az új szabályozás szerint pedig jelenleg már csak egy évig tarthatóak fenn a banki fekete listán egy adott banki ügyfél adatai, a megszabott határidő után az ügyfél késedelmes hitel visszafizetésre utaló adatait a az összes személyi adatával együtt 100 százalékos mértékben törlik a KHR rendszeréből. Tehát semmi olyan információ nem juthat a bankok tudomására a törlés után, hogy az adott ügyfélnek valaha is volt valamilyen problémás hitelmúltja, így teljesen tiszta lappal mehet be bármely hazai pénzintézethez lakáshitel igényelni.
Az ügyfélnek saját elmondása szerint hamarosan a kezébe kerül egy két millió forintos összeg, az öt milliós ingatlan megvételéhez tehát egy körülbelül 3 milliós hitelfelvétel elegendő lenne. Lakáshitelt Angliai munkahellyel kizárólag csak forint alapú hitelre lehet felvenni, hiszen az ügyfél nem euróban kapja a járandóságát, így euró alapú lakáshitel felvételére nem jogosult. A kérdező által említett öt éves futamidő akár még kedvezően is kihasználható lenne, hiszen jelenleg Magyarországon több pénzintézet is kínál olyan lakáshitelt, melyet öt éven keresztül állami kamattámogatással együtt vehetik igénybe a magyar állampolgárok, viszont az ilyen hitel igényléséhez legalább féléves egészségbiztosítási befizetéseket kell igazolnia az ügyfélnek, ezt a feltételt pedig huzamosabb külföldi munkaviszonnyal elég nehéz teljesíteni.
Ettől függetlenül a jegybank alapkamatok már több, mint egy éve tartó folyamatos csökkentése miatt olyan szintre estek le a piaci kamatozású lakáshitelek kamatai is, hogy versenyképes alternatívát nyújthatnak még az állami kamattámogatású ingatlanhiteleknek is. Sőt idén tavasszal nem kevés pénzintézet jelentett be olyan lakáshiteleket, ahol a hitelekkel kapcsolatos díjakat most akciósan elengedik, és egyéb kedvezményeket is nyújtanak, érdemes lehet ezen lehetőségeket kihasználni.
És most nézzük a másik lényeges pontját a kérdésnek, mennyi idő alatt lehetne a hitelügyletet lebonyolítani, figyelembe véve, hogy az ügyfél Angliában dolgozik? Egy ingatlanhitel ügylet lebonyolítása hazánkban, amennyiben minden dokumentum rendelkezésre áll, és az pénzintézet megfelelőnek tartja mind a ingatlan fedezetet, mind pedig a hiteligénylő jövedelmi helyzetét, körülbelül egy hónap alatt elintézhető. Még egyszer: ez a hiánytalanul dokumentumokkal benyújtott hitelkérelem napjától számolódik. A legfontosabb a külföldi munkaviszonnyal rendelkező hiteligénylő számára sz, hogy először egy előzetes hitelbírálaton vegyen részt, hogy milyen eséllyel kaphatja meg a hitelt. Ez nemcsak az utazás, vagy utazások miatt szükséges, hanem azért is, hogy semmiképpen ne veszítse el az ügyfél a megvásárolni kívánt ingatlanra kifizetett foglalóját.
Így előzetesen nem biztos, hogy jó lenne, ha az ügyfél egy egész hónapra kivenne szabadságot, mivel nem is biztos, hogy ennyi idő alatt alatt a teljes ügylet elintéződik, bezárólag a szerződés aláírásával. Érdemes a hitelintézettel egyeztetni, hogy körülbelül milyen időpontokban kellene személyesen itthon lennie az ügyfélnek és ennek figyelembevételével kérni a szabadságot. Szerencsés esetben még az is előfordulhat, hogy a szerződés aláíráshoz nem is lesz szükség az értékes szabadság igénybevételére, hiszen az időpont könnyen egyeztethető a pénzintézettel, és akár a szabadnapján ideutazva is aláírhatja az ügyfél az ingatlan hitel szerződését. Az ügylet elindítását akár Angliából is kezdeményezheti egy hitelügyintézéssel foglalkozó internetes portálon keresztül.
