November hónapban jelentette be Novák Katalin családokért felelős tárca nélküli miniszter a 2021. január 1-től induló új „otthonteremtési programot”, melynek pontjai az ingatlanvásárlásokra és felújítási támogatásokra vonatkoznak.
Ezek a pontok magukban foglalják:
az újépítésű ingatlanok áfájának csökkenését 27%-ról 5%-ra,
a CSOK-kal ingatlant vásárlók számára az 5%-os áfa visszaigénylését,
a többgenerációs otthonok támogatását,
a CSOK-kal vásárolt ingatlanok illetékmentességét,
és a 3 millió forint erejéig történő otthonfelújítási támogatást.
A legtöbb kérdést felvető téma ezek közül az utolsó pontban szereplő támogatással kapcsolatban érkezett a családügyi miniszterhez, így a rendeletet egy, a felújítási támogatások részleteit tartalmazó bejelentés is követte. A program egy sokak számára kedvező, vissza nem térítendő támogatást tartalmaz, ám a részletekre és kritériumokra érdemes fokozott figyelmet fordítani.
Mit tartalmaz az otthonfelújítási támogatás?
A támogatás 2021. 01. 01-től él, ettől a dátumtól vehető igénybe, egészen 2022. december 31-ig. A rendelet alapján a program egy maximum 3 millió forintos, felújításra és/vagy korszerűsítésre felhasználható támogatás, amely a felmerülő költségek maximum 50%-ig adható. Fontos azonban megjegyezni, hogy a támogatás csak munkadíjakra és anyagköltségekre vonatkozik fele-fele arányban.
Néhány példa a felhasználhatóságra: konyha vagy fürdőszoba felújítás, fűtésrendszer cseréje, új kazán vagy bojler megvásárlása, külső-belső szigetelés, közműbekötés, kerítés építése, télikert kialakítása, nyílászárók cseréje, tetőcsere vagy – felújítás, festés, mázolás, garázs felújítása, klímaberendezés beépítése és cseréje, bizonyos asztalosmunkák, sőt napkollektorok, napelemes rendszer kiépítésére is vonatkozik.
A vissza nem térítendő támogatás a beruházás felére, maximum 3 millió forintra vehető igénybe, egyszeri alkalommal. Kizárólag meglévő ingatlan korszerűsítésére, újítására és bővítésére használható fel, ingatlan vásárlására nem.
Az összeg utólagosan kerül kifizetésre, így a beruházási költségeket meg kell tudni előlegezni, vagy önerőből, vagy hitel igénybevételével.
Milyen feltételekhez kötött?
A támogatásnak három fő feltétele van. Először is az igénybe vevő(k)nek legalább egy 25 év alatti nevelt gyermekkel kell rendelkezni. A részletek kitérnek arra is, hogy egyedülálló, vagy elvált szülők is igénybe vehetik a program nyújtotta kedvezményt, amennyiben a 25 év alatti gyermek az ő nevelésükben van. A várandósság 12. hetét betöltött magzat is gyermeknek számít.
A következő feltétel, hogy az igénybe vevőnek legalább 1 éves folyamatos tb-jogviszonnyal kell rendelkeznie, maximum 30 nap megszakítással, itt a felsőoktatási jogviszony is számít és az utolsó 3 hónapban az álláskeresési járadék is figyelembe vehető, illetve a nyugdíj mellett végzett munka is beszámítható.
A harmadik kitétel, gyakorlatilag minden ilyen támogatásra vonatkozik, ez pedig a köztartozásmentesség.
Fontos, hogy egy-egy család csak egyszer veheti igénybe az otthonfelújítási támogatást, viszont, ha ők felújítsák lakásukat és azt eladják, a következő tulajdonosok szintén igénybe vehetik az adott lakásra a támogatást, hiszen ez igénybe vevőre vonatkozik, nem lakásra.
Minden anyagról és munkadíjról számlát kell bemutatni, ezzel igazolhatjuk a felmerülő költségek mértékét. A számláknak a munkálatok befejezését követő 60 napon belül kell beküldeni a Magyar Államkincstár (MÁK) felé, mindenfajta ügyintézés online is elérhető.
A felújítások megvalósulását pedig a kormányhivatalok fogják ellenőrizni, a támogatás összegének kézhezvételétől számított 6 hónapon belül.
Akkor is igénybe vehetjük a támogatást, ha nincs elég pénzünk egy felújításra?
Amennyiben a támogatás felkeltette az érdeklődésünket, de nincs elegendő pénzünk belevágni egy felújításba vagy korszerűsítésbe, lehetőségünk van hitel felvételére vagy családtámogatások önerőként történő felhasználására is. Az állam által nyújtott CSOK, a falusi CSOK és a babváró hitel is kombinálható lesz nagy valószínűséggel az otthonfelújítási támogatással.
Hitelválasztás esetén viszont okosan kell döntenünk, jól megfontolva, hogy milyen hiteltípust választunk. Felújítási célú lakáshitel és személyi kölcsön is szóba jöhet, mindkettőt folyósítja számos bank, azonban a THM-ek eltérőek, ezért érdemes erre figyelni. Mindenképpen körültekintően érdeklődjünk a bankoknál, ugyanis a jelenlegi, 5,75%-os THM plafon csak 2020. 12.31-ig érvényes, ezt követően változni fog. Általánosságban azonban elmondható, hogy a lakáscélú hitelek kamata jóval alacsonyabb, mint a személyi kölcsönöké. Bizonyos bankok, mint például az UniCredit Bank is, kamatkedvezményt nyújtanak, ha a felújítási munkálatok végén ingatlanunk elér egy bizonyos energetikai szintet.
Milyen hitelkonstrukciók állnak ilyenkor rendelkezésre?
Gondoljuk át, hogy milyen összegre van szükségünk a felújítási munkálatokhoz és azt is, hogy milyen futamidőre szeretnénk felvenni. Ha a felújítás miatt viszonylag alacsony összegre, mondjuk 1 vagy 2 millió forintnyi hitelre lenne szükségünk, ott 5 éves futamidő mellett egy felújítási célú személyi kölcsön THM-je 5,3% és 7,5% között mozog általában, míg a szabad felhasználású személyi kölcsöné 8% és 20% között elég széles spektrumon változhat. Itt azonban meg kell jegyezni, hogy ezek a hitelek nagyrészt ingatlanfedezet vagy kezes nélkül is igénybe vehetők.
Ugyanez egy kicsit magasabb hitelösszegnél, 3 millió forintnál, szintén 5 éves futamidő mellett már alacsonyabb THM-ben gondolkodhatunk. A CIB bank például lakásfelújítási célú hitelnél már 5,12%-tól ad ki hitelt, míg szabad felhasználású személyi kölcsönnél ugyan ennél a banknál 8,08%-ot találunk.
Választhatjuk azt is, hogy a legmagasabb támogatási összeg alapján 6 millió forintot veszünk fel, azt viszont ne felejtsük el, hogy ebből maximum 3 millió forintot tudunk a támogatással visszaigényelni. Ez az összeg pedig fele-fele arányban anyagköltségre és amunkadíjra felbontva kell, hogy összeadódjon. Egyébként a THM-ek hasonlóan alakulnak, mint 3 millió forint esetében, itt is ezekkel a számokkal tudunk kalkulálni. Bankválasztásnál ne felejtsük ki azt a nagyon fontos tényezőt, hogy előtörleszthető legyen a felvett hitel.
Ma már a legtöbb bank elég komolyan megköti, hogy milyen időtartamot követően, milyen díj ellenében törleszthetjük elő a maradék hitelösszeget. Például egy 5 éves futamidő esetén érdemes olyan lehetőséget keresni, ahol 1 vagy maximum 2 év után előtörleszthetünk, hiszen az otthonfelújítási program 2022. 12.31-ig él, tehát a visszaigényelt összeget is meg fogjuk kapni ezen időtartamon belül, ebből az összegből pedig előtörleszthetünk.
A hitelhez kapcsolódó egyéb díjakat is mindig kalkuláljuk bele a végösszegbe, például az előtörlesztési díjat is, hiszen ez is nagyban befolyásolhatja a konstrukciót. Tegyük fel, hogy a felvett hitelre ad az egyik bank 6,85%-os kamatot, míg a másik pedig 7,35%-osat. Ilyenkor első ránézésre a kevesebb kamatot kínáló bank felé húznánk, azonban, ha ennek a kedvezőbb kamattal kecsegtető banknak 0,5%-kal magasabb az előtörlesztési díja, akkor végső soron máris a 7,35%-os kamatot nyújtó bankkal járunk jobban. Ebből is látszik, hogy bankok összehasonlításánál minden tételen érdemes végig mennünk és egy végső kalkulációt végeznünk mielőtt döntenénk.
Érdemes-e igénybe venni a támogatást?
Ha úgy döntünk, hogy igényeljük az otthonfelújítási támogatást, mindenképpen alaposan nézzünk utána a pontos feltételeknek, amik ahhoz szükségesek, hogy az állam visszatérítse a beruházásunk egy részét. Például mindenről számlát kell bemutatnunk, ezért járjunk utána, hogy van-e olyan számlázási forma, amit a MÁK nem fogad el.
Arra is gondoljunk, hogy minden szakembertől fogunk-e tudni számlát igényelni, minden szakember pontosan lekövethető-e. Van-e megfelelő anyagi keretünk belevágni egy felújításba, alaposan átszámoltuk-e a felmerülő költségeket, csináltunk-e előkalkulációt a teljes folyamatról, bele értve a munkadíjakat is. Figyeljünk arra is, hogy ez a csomag a gazdaság fellendítését is szolgálja, így az építőipari alapanyagok árának növekedése is valószínűsíthető. Ezekkel a főbb pontokat figyelembe véve hozzunk döntést.
