A személyi hitelek és kölcsönök terén hazánkban elég nagy konkurenciaharc dúl, főleg az utóbbi időben a különböző hitelintézetek között, sokan keresik ugyanis ezeket a fedezet nélküli hiteleket, mivel egyre kevesebben szeretnék kockáztatni a nehezen megszerzett ingatlanjukat egy kölcsön reményében.
A személyi hitelek többsége szabadon felhasználható pénzforrást biztosít, tehát sem hitelcélt, sem számlákat nem kell igazolni a hitelösszeg elköltéséhez. A hitel fedezetét az ügyfél saját megszerzett rendszeres havi jövedelme nyújtja, tehát ezt vizsgálják alaposabban a bankok az igénylések során.
A Cofidis, mikor hónapokkal ezelőtt színre lépett az úgynevezett Fapados Kölcsönével, alaposan meglepte a többi pénzintézetet, mivel olyan szuper alacsony THM értékkel nyújtja ezt a személyi hitelt, mely 15,8 százalékos mind a mai napig (kamat 14,8%).
Természetesen a személyi hitelek iránt érdeklődők örömmel fogadták ezt a kedvező ajánlatot, már akinek a feltételek is megfeleltek. Most a Citibank Személyi Hitelével elsőként jelentkezik a pénzpiaci résztvevők közül még ettől is kedvezőbb kamatszinttel, a THM 15,4 százaléktól indul (a kamat 13,99%) bizonyos feltételek teljesülése esetén. Kíváncsian várjuk melyik pénzintézet száll be következőként egy még jobb ajánlattal a személyi kölcsönök most kialakuló versenyébe.
Citibank Személyi Hitel – extra alacsony kamatszinttel
2014 április 1.-e óta a Citibank rendkívül alacsony kamatszinttel ajánlja egyébként már ismert személyi hitelét, jelenleg a piacon a 13,99 százalékos kamatnál kedvezőbbet biztosan nem találunk. A szerződésben lefektetett kamat mértéke fix, és csak akkor változhat, ha valamely okból kedvezőtlenül alakulnának hazánk pénzpiaci megítélése, adósminősítői besorolása. A törlesztőrészletek szintén nem változhatnak a futamidő folyamán, havi állandó (fix) forint értéken maradnak. A Citibank személyi hitel igénylője gyors hitelbírálatra, és a pénzintézet szerint kedvezőnek mondható kezelési költségre számíthat. A kölcsön legkisebb összege 400 000 forint, míg maximuma 6 millió forint lehet. Árfolyamkockázattal az ügyfeleknek nem kell számolniuk. A legrövidebb futamidő jelenleg 30 hónap, míg a leghosszabb 72 hónap lehet – igénylését itt adhatja el.
A 13,99 százalékos kamatmérték a Teljes Hiteldíj Mutató szerint 15,4 százalékot jelent, viszont azt tudni kell, hogy nem minden kölcsönösszeghez, futamidőhöz és adósminősítéshez lehet megkapni. A pénzintézet honlapján a kisbetűs résznél azt olvashatjuk, hogy ennek a nagyon kedvező kamatszintnek az eléréséhez a bank XXL Személyi Hitelét kell igényelni (ez lényegében a 3 millió forint feletti hitelösszeg igénylését jelenti), a futamidőt tekintve pedig a leghosszabb, 72 hónapos intervallumot szükséges választani, és a 3 000 001 és 6 000 000 forintos igénylésekhez jár. Az bank adósminősítése során el kell érni a legjobb, A1-es besorolást, és tegyük hozzá, hogy egyébként az XXL kölcsönt kiemelt ügyfeleknek ajánlják, és további feltételek megléte is szükséges a sikeres hitelfelvétel eléréséhez:
- a személyi hitelszerződést egy olyan az ügyfél saját költségével fizetendő közjegyzői okirattal kell megerősíteni, amelyben az igénylő elismeri kölcsöntartozást (úgynevezett kötelezettségvállalás) a bank felé, kizárólag ennek birtokában fogja folyósítja a pénzintézet az igényelt összeget,
- csak az az ügyfél kaphatja meg ilyen kedvező kamat feltételekkel a személyi kölcsönt, aki vállalja, hogy a hitel teljes visszafizetéséig a havi rendszeres jövedelmét egy Citibank által vezetett folyószámlára utaltatja,
- ezeken kívül havonta minimum két darab csoportos beszedési megbízást kell adni a banknak a szerződésben is szereplő folyószámláról, ebből az egyik a kölcsön törlesztőrészleteiről szóló beszedési megbízás kell legyen.
Ehhez a XXL személyi hitelhez valószínűleg a közjegyzői okirat miatt hitelfedezeti biztosítás megkötése nem lehetséges.
A fentiekből látható, hogy a legkedvezőbb, 13,99 százalékos kamatszinthez több nem mindenki számára könnyen teljesíthető feltétel együttállása szükséges, tehát nem a legegyszerűbben felvehető személyi hitel.
Citibank Személyi Hitelének részletei
A Citibank személyi hitelének a legalacsonyabb THM értéke most 15,4 százalék, a legmagasabb pedig 27,1 százalék lehet, ennek nagyságát többek közt az dönti el, hogy mekkora az igényelt hitelösszeg nagysága, milyen hosszú futamidő társul hozzá, mekkora a hitelösszeghez társított kezelési költség nagysága, és milyen kamatszintet tud elérni az adósminősítés során az adott ügyfél. Például, ha az igénylő csak 400 és 800 ezer forint közötti összeget igényel, amennyiben megkapja a legjobb A1-es minősítést, akkor 19,49 százalékos kamatszintet érhet el, A2 esetén 20,49%-ot, A3 esetén 21,49%-ot, A4 esetén pedig 22,49 százalékot. Ha az igénylő 3 millió forint feletti összeget kérelmez (ekkor lesz a személyi hitel nevében benne az XXL jelző), akkor A1-es minősítés esetén elérheti a legjobb 14,39 százalékos kamatot, A2-es minősítés esetén a 14,89%-ot, a3-as minősítés esetén pedig a 15,99 százalékot, ennél az hitelösszeg nagyságnál A4 minősítésű ügyfél nem kaphatja meg a kért személyi hitelt. Az adósminősítést természetesen a bank saját feltételei szerint végzi a hitelbírálat folyamán.
A kezelési költséget a igényelt kölcsönösszeg nagysága befolyásolja és minden esetben százalékban kerül meghatározásra:
- 400 ezer forinttól 800 ezer forintig: 4 %
- 800 ezer forinttól 1,5 millió forintig: 2,5 %
- 1,5 millió forinttól 3 millió forintig: 2 %
- 3 millió forintól 6 millió forintig: 1 %
A kezelési költséget csak egyszer kell megfizetni, és ezt a hitel összegének folyósításakor azonnal levonják a kölcsön összegéből.
A THM alakulása a legjobb adósminősítés esetén 3 millió feletti hitelösszegnél:
- 72 hónapos leghosszabb futamidő esetén jár a 15,4 százalékos THM,
- 66, 60 és 54 hónap esetén ez 15,9 százalékra módosul,
- 48 hónap futamidőnél pedig 16 százalék.
A 800 ezer alatti hitelösszegnél (tehát a legalacsonyabb hitelösszeg sávban), szintén legjobb adósminősítésnél:
- 72 hónapos futamidőre 24,2 % a THM,
- 66 hónapos futamidőnél 24,8 %,
- 60 hónapra 24,9 %,
- 54 hónapra 25,1 %,
- míg 48 hónapos futamidőnél már 25,4 % kell számítani.
0,4 százalékos kamatkedvezmény érhető el, ha a futamidő legalább 72 hónapos, valamint tanároknak (felsőfokú végzettséggel) és orvosoknak (fogorvosoknak és gyógyszerészeknek is) 0,3 százalékos kamatkedvezményt lehet igényelni, sőt a két kedvezmény egyszerre is igényelhető. A részletes kamat és díjtáblázat itt látható.
Kapcsolódó szolgáltatásoknak milyen költségei lehetnek?
- a bank saját fiókjában történő készpénzes befizetések díja: 350 Ft,
- amennyiben az ügyfélnek papír alapú igazolásokra lenne szüksége, ezeknek a dokumentumoknak a díja: 1 ezer forint,
- a törlesztési táblázat elkérése viszont díjmentes,
- ha valaki banki átutalásra szeretne áttérni az addigi csoportos beszedési módról, akkor 12 ezer forintot kell fizetnie ezért,
- ha a kölcsön futamidején rövidíteni, vagy hosszabbítani szeretnénk, annak díja: 15 ezer forint,
- a késedelmes befizetés díja 3 700 forint,
- mint fentebb már említésre került, a legjobb kamatszintet ajánló XXL Személyi hitelhez nem, de a normál Citibank Személyi Hitelhez igényelhető hitelfedezeti biztosítás, ez tartalmaz egy munkanélküli biztosítást, egészség biztosítást, és életbiztosítást. Ennek havi díja százalékban kerül meghatározásra, és egy adós esetén 0,25% (van egy alap csomag is, de ehhez nem jár munkanélküli biztosítás: ez 0,15% díjú). Adós és adóstárs esetén 0,40 százalék havi díj kerül felszámolásra (munkanélküliségi biztosítás nélkül 0,25%).
Remélhetőleg a versenybe más bankok is be fognak kapcsolódni és így csak mi ügyfelek fogunk jól járni az egyre kedvezőbb hitelekkel.
