Az elmúlt évek jól megmutatták, hogy mielőtt valaki hitelt venne fel, minden lehetséges információt meg kell szereznie. Ez a lakásvásárlást vagy a lakásfelújítást támogató kölcsönökkel, lakástakarék hitelekkel sincsen másképpen.
Természetesen ez elég sok időbe telik, és gyakran el is siklunk fontos részletek felett, vagy nem veszünk észre alapvető összefüggéseket.
Most segítünk, hogy átláthatóbbá váljon az Ön számára az OTP lakástakarék hitelek világa, így könnyítve meg a jó döntés meghozatalát.
Kalkuláljunk az OTP lakástakarék hitellel
Az OTP palettáján 2 terméket találunk, a lakástakarék szerződés lejártakor választható hiteleknél:
- Hitel plusz
- Hozam plusz
Az OTP bank weboldalán kedvünkre kalkulálhatunk a különböző paraméterek megadásával. Mindkét termék esetén ugyanazok a megtakarítási időtartamok érhetőek el, vagyis, 45,75,72,96,120 hónap. A kamat rögzítés tekintetében sem találunk különbséget, hisz mindkettőnél fixálva van a szerződés teljes idejére, így ez adhat némi kiszámíthatóságot. A többi paraméter azonban már jelentősen eltér, így ezekre mindenképpen érdemes nagyobb figyelmet fordítani.
OTP hitel plusz termékcsalád
A hivatalos tájékoztatók szerint a HITEL PLUSZ azoknak szól, akik alacsony kamatozású kölcsönt szeretnének, magasabb összegű felvehető hitellel. A későbbiekben látni is fogjuk, hogy a két terméket összehasonlítva, valóban itt érhető el magasabb felvehető hitel, hasonló feltételek mellett.
A befizetett betéteinkre, és az állam által adott támogatásra, összességében mindössze évi 0,5% betéti kamatot kapunk, ami azért valljuk be, nem egy túl magas szám. Az EBKM, vagyis az egységesített betéti kamatlábmutató, mely mint tudjuk azért lett bevezetve, hogy reálisabb képet kaphassunk a valódi kamat mértékéről, a HITEL PLUSZ esetében 4,54 – 12,72%. Ha figyelembe vesszük azt is, hogy az OTP ezeket az EBKM értékeket a legoptimálisabb, havi 20.000.- Ft befizetés esetén elérhető, maximális támogatással kalkulálta, akkor egyből érezzük, hogy oda kell figyelnünk, ha jól szeretnénk járni. A 4,54% tehát csak optimális befizetések mellett érhető el, vagyis mehet még lejjebb is! Ez az érték jellemezően a hosszabb futamidejű szerződéseknél tapasztalható, és ha a reklámokban agyon szajkózott 30%-os állami támogatásra számít valaki, akkor elég frusztráló lehet.
Hová tűnt a 30% támogatás többi része?
Természetesen nem arról van szó, hogy az állam ne fizetné ki a betétek után járó, 72.000.- Ft-ban maximalizált éves támogatást, ha valakit az megillet. Vegyük azonban észre, hogy mindig csak az adott évben befizetett betéteink után fogja adni! Magyarul, ha az első évben 240.000Ft betétre 72.000Ft a támogatás, a második évben a két év betéte 480.000Ft + 72.000Ft tavaly már megkapott támogatásra, ismét csak 72.000.- Ft támogatást fogunk kapni.
Ahogy tehát múlnak az évek, az eddig összegyűjtött pénzünk és a támogatás aránya, rohamosan csökkenni fog. A kérdés tehát az, hogy milyen futamidőt válasszunk és a kapott hitel van e olyan jó, hogy megérje nekünk ezt a terméket választanunk?
Hozam plusz termékcsalád
A termék neve elég beszédes, tekintve, hogy itt a magasabb hozamot célozták meg, illetve törekedtek az alacsony törlesztő részletre is. A befizetésekre és az állami támogatásra itt már 3% betéti kamatot kapunk, és ez, az állami támogatás hozzáadásával számított EBKM értéken is meglátszik: 7 – 13,59%.
A HOZAM PLUSZ egyik valódi nagy előnye, hogy mikor lejár a lakástakarék futamideje, akkor jellemzően a hitel törlesztő részlete magasabb, mint a havi betéteké volt, vagyis többet kell fizetnünk havonta. Ennél a terméknél azonban, a teljes szerződés alatt ugyanannyit fizetünk be havonta, ami kiemelten kiszámíthatóvá teszi a havi kiadásainkat.
Melyik OTP lakástakarék hitel éri meg jobban?
A válasz korántsem egyértelmű, ezért érdemes egy táblázatba foglalni. A legrövidebb és a leghosszabb futamidejű HITEL PLUSZ és HOZAM PLUSZ közötti különbségeket vizsgáljuk:
Termék
HITEL PLUSZ 4
HOZAM PLUSZ 4
Megtakarítási idő
45 hó
45 hó
Havi betét
20 000 Ft
20 000 Ft
A megtakarítási időszak alatt Ön által befizetett összeg
900 000 Ft
900 000 Ft
A befizetések után járó állami támogatás
270 000 Ft
270 000 Ft
Betéti kamat (befizetésre és állami támogatásra)
11 653 Ft
72 228 Ft
FELVEHETŐ MEGTAKARÍTÁS ÖSSZEGE
1 181 653 Ft
1 242 228 Ft
LEJÁRATKOR FELVEHETŐ KEDVEZMÉNYES HITEL ÖSSZEGE
1 618 347 Ft
1 157 772 Ft
Hitel futamideje
68 hó
71 hó
Hitel havi törlesztő részlete
28 000 Ft
20 000 Ft
FELVEHETŐ SZERZŐDÉSES ÖSSZEG
2 800 000 Ft
2 400 000 Ft
Összesen befizetett hitel részletek
1 904 000 Ft
1 420 000 Ft
Teljes befizetés, betétek + hitel részletek
2 804 000 Ft
2 320 000 Ft
Termék
HITEL PLUSZ 10
HOZAM PLUSZ 10
Megtakarítási idő
120 hó
120 hó
Havi betét
20 000 Ft
20 000 Ft
A megtakarítási időszak alatt Ön által befizetett összeg
2 400 000 Ft
2 400 000 Ft
A befizetések után járó állami támogatás
720 000 Ft
720 000 Ft
Betéti kamat (befizetésre és állami támogatásra)
80 339 Ft
523 737 Ft
FELVEHETŐ MEGTAKARÍTÁS ÖSSZEGE
3 200 339 Ft
3 643 737 Ft
LEJÁRATKOR FELVEHETŐ KEDVEZMÉNYES HITEL ÖSSZEGE
4 549 661 Ft
2 656 263 Ft
Hitel futamideje
156 hó
256 hó
Hitel havi törlesztő részlete
41 000 Ft
20 000 Ft
FELVEHETŐ SZERZŐDÉSES ÖSSZEG
7 750 000 Ft
6 300 000 Ft
Összesen befizetett hitel részletek
6 396 000 Ft
5 120 000 Ft
Teljes befizetés, betétek + hitel részletek
8 796 000 Ft
7 520 000 Ft
A 45 hónapos futamidejű termékeknél a HOZAM PLUSZ lényegesen könnyebben vállalható 20.000.- Ft-os törlesztő részlete (szemben a 28.000.- Ft-al), biztosan sokaknak vonzóbb lehet. Kérdés azonban, hogy elegendő lesz e, a közel 460.000.- Ft-al alacsonyabb, felvehető hitel.
A 120 hónapos módozatok már nagyon jelentősen különböznek. A felvett hitel futamideje 156 vagy 256 hónap, és ennek megfelelően a havi törlesztő részlet is kevesebb, mint a fele! A felvehető hitelösszegek különbsége pedig kb. 2 millió Ft. A választást tehát a szükséges hitel összege és a havi törlesztő részlet biztosan eldönti. Felmerül egy másik kérdés is. Mi lenne, ha hagyományos hitelt választanánk a lakástakarék futamidő lejártakor?
A HITEL PLUSZ és a HOZAM PLUSZ hagyományos hitelekkel szemben
Ahhoz, hogy megállapíthassuk, mennyire jók ezek a lakástakarékkal kombinált hitelek, megvizsgáltuk, hogy ha a HOZAM PLUS 10 és a HITEL PLUSZ 10 lakástakarékból a futamidő végén kivennénk a pénzünket, és máshol próbálnánk hitelt felvenni, vajon jobban vagy rosszabbul járnánk. Azt tapasztalhatjuk, hogy ha legalább 10 évig fix kamatozású hitelt szeretnénk, akkor gyakorlatilag ugyanannyit kellene visszafizetnünk, még a legkedvezőbb ajánlatok esetén is, de természetesen senki nem garantálja, hogy ezeket a hiteleket meg is kapnánk! (A referencia hitel az UniCredit lakáshitele volt, 10 évre fixált kamattal, ahol szinte forintra azonos volt a teljes visszafizetendő összeg) Ha beérjük 1 vagy 3 éves kamatfixálással, akkor akár 300ezer Forintot is spórolhatunk. A kérdés, hogy megéri e vállalni a kockázatot?
A kamatváltozás réme
Az, hogy az OTP-nél 20 évre fixálhatjuk a kamatot egy kiemelten fontos szempont lehet. Láthattuk, hogy mi történt a devizahitelek esetén, de vajon mi történik egy mostanában felvett hitellel, ha változik a jegybanki alapkamat, így vele együtt, a hiteltörlesztő részlet is? Nos, ez egy valódi veszély, ugyanis a jegybanki alapkamat, most kifejezetten alacsony, de nézzük meg, hogy miként változott az elmúlt években:
Mi történik, ha ismét felkúszik a kamat 2%-ról 10% környékére? Ez bizony akár 50%-os havi törlesztő részlet növekedéssel is járhat. Belátható tehát, hogy az OTP által kínált fix kamatok kivédhetik ezt a veszélyt. Nem véletlen, hogy egyre több bank kínál ilyen hosszú távra fixált kamatokat a hiteléhez.
Számoljunk saját éveinkkel is!
Egy hosszabb, 10-es módozatú hitelnél érdemes számolnunk a saját éveinkkel is. A HOZAM PLUSZ 10 esetén, ha a mai napon megkötjük a szerződést, akkor kb. 10 év fog eltelni, mire hozzájutunk a hitelhez, és újabb 20 év, mire vissza is fizetjük. Ez egy 40 éves embernél azt jelenti, hogy 70-éves korára zárhatja le a hitelt. Sokan természetesen a gyermekeiknek kötik ezeket a fajta hiteleket. Ha számba vesszük, hogy a törlesztés közben felnövő gyermek így nem egy albérletben fog lakni, havi 40-50ezer Forintért, hanem inkább fizeti ő a havi törlesztő részleteket, és a végén egy saját ingatlanja lesz, akkor megérheti egy ilyen hosszú távú hitel.
OTP Lakástakarék Előhitel – Azonnali megoldás
A végére maradt egy olyan hitel konstrukció, ahol azonnal hozzájutunk az igényelt összeghez. A felvehető keret itt 250.000 – 2.200.000Ft között mozoghat. 750.000Ft-ig 57, felette pedig 139 törlesztő részlet lesz. Az OTP egy elég jó anyaggal segíti a kalkulációt:
A táblázat nagy előnye, hogy pillanatok alatt kiszámolhatjuk, hogy pl. egy 2 milliós kölcsön esetén 57 x 17.990Ft + 82 x 27.610Ft lesz a törlesztések teljes összege, vagyis kb. 3.900.000Ft. Komoly ára van tehát az azonnali hitelnek, így ha valaki teheti, mindenképpen válassza a kedvezőbb, csak a lakástakarék futamideje után felvehető kölcsönöket.
Várj 5 évet a hitel felvétellel, és nyerj kb. 1,4milliót!
Ha összevetjük a HITEL PLUSZ 5 csomagot a maximális összegű, 2,2 milliós előhitellel, meglepő dolgot láthatunk. Azért pont ezzel, mert ezeknél hajszálpontosan ugyanúgy kell fizetnünk, tehát először 57 hónapig 20.000Ft-ot, majd utána 82 hónapig 30.680Ft-ot. Azonban a HITEL PLUSZ 5 esetén az 5 év múlva felvehető szerződéses összeg 3.590.000Ft, szemben az előhitel 2.200.000 Ft-jával, ami elképesztően magas eltérés.
Ezt persze nem róhatjuk fel a banknak, hiszen a HITEL PLUSZ 5 esetén, 5 éven keresztül csak befizettünk, és az állam is jelentősen növeli közben a teljes tőkénket, mire a hitelünkhöz jutunk. Nyílván addig használják a pénzünket, és míg nekünk a betétek után 0,5-3% kamatot adnak, módozattól függően, addig ők magasabb kamaton adják ki. Ez a tény, és az, hogy a bank az 5 év végére már tudja, hogy megbízható ügyfelek vagyunk, eredményezheti ezt a nagy eltérést.
Végső konklúzió:
Az OTP lakástakarék hitelek tehát valóban tudnak megfelelő alternatívát nyújtani, de nagyon fontos, hogy lássuk a konkrét számokat, hogy mennyibe is fog ez nekünk kerülni a végén. Aki hosszú távon gondolkodik, az most egy hosszabb futamidejű szerződéssel fixálhatja az alacsony jegybanki alapkamatból fakadó kedvező hitel kamatokat.
Az Euro bevezetése persze így is összezavarhatja a dolgokat, hiszen még nem tudjuk, hogy az átállás miként fog hatni a hitelünkre, mégis sokkal nyugodtabban aludhatunk, mint egy pár évig fix kamatú termék esetén. Ha pedig a lakástakarék igénybevételével csak a viszonylag kedvező hozam elérése a célunk, akkor feltétlenül érdemes a rövidebb futamidővel rendelkező szerződéseket kötnünk, és az optimális 20.000ft-ot befizetnünk hónapról-hónapra, különben a kecsegtető 15% körüli EBKM könnyen pár százalékra módosul.
