Lakáshitel

Lakáshitelek fajtái és lehetőségei azoknak akik lakást szeretnének vásárolni. Kamattámogatott hitelek amik lakás vásárlási célra is felhasználhatóak.


hirdetes

 

A lakáshitel felhasználása talán már a nevéből egyértelműen kikövetkeztethető, tehát valamilyen lakáscélú kiadásra igényelhető és fordítható hitelről van szó. A lakáshitel felhasználható új vagy használt ingatlan vásárlásra, új ingatlan építésére vagy meglévő ingatlan felújítására, korszerűsítésére, esetleg bővítésére. Mivel ez egy kötött felhasználású hitel, így érdemes még az igénylés előtt is tökéletesen tisztában lennünk azzal, hogy mire is szeretnénk költeni.

lakáshitel
lakáshitel 2017 legújabb feltételei, kamatai

A lakáshitel főleg fiataloknak ajánlott, hiszen egészen hosszú is lehet a futamideje, így kedvezően, havi kis összegű befizetésekkel vehető igénybe. Érdemes azoknak választani, akik most kötik össze életüket és szeretnék megalapozni jövőjüket egy otthonban, de természetesen azoknak a családoknak is megéri, akik szeretnének és szükséges valamilyen házfelújítás, esetleg energiatakarékosra váltanának és így korszerűsítenének.

A lakáshitel legnagyobb előnye, hogy állami támogatásút is igényelhetünk, bár ez kissé jobban meghatározza azt is, hogy mire költhető a pénz. Általában a kamatozásnál nyújt az állami támogatás kedvezményt. A lakáshitel buktatója, hogy a kezdeti időszakra kamatakciókkal kínálják, csak elfelejtik közölni, hogy az akció el is múlik egyszer, és végül nagyobb összegbe futunk bele, mint amire számítottunk.

A THM változó, az UniCreditnél 5,08-7,90%; a K&H-nál 3,1-7,5%; az OTP-nél 4,2-8,2%.

Mire figyeljünk lakáshitel felvételkor?

A lakáshitel eseteiben sok mindenre oda kell figyelni, amikor felvételre kerül a sor, hiszen nem egy rövid távú döntésről van szó. A hitelfelvétel mindenkinek megváltoztatja az életét. A családoknak nagyon fontos egy előzetes kalkulációt még otthon elvégezni, hogy vajon hosszú távon tudják-e majd fizetni ezeket a hiteleket.

A hosszú távú elkötelezettség minden esetben mérlegelést kíván. Ez előzetes családi költségvetés elkészítése jelentheti a végső megoldást, amelybe természetesen a váratlan kiadásokat is érdemes belevenni. Ilyen váratlan kiadás lehet egy esetleges megbetegedés esetén a bérkiesés is, hiszen akkor a törlesztőrészlet kifizetése nagy nehézségekbe ütközhet.

A betegségeket már nehezebb előre megjósolni és természetesen az a jó, ha nincsen, de nem árt egy havi büdzsét erre is beállítani. Megbetegedések esetén egy gyógyszertári látogatás akár 10 000 forintba is kerülhet. A gyermek születése is lehet váratlan, hiszen sokszor érdekes dolgokat produkál az élet és döntés kényszer elé állít sokakat. A nem váratlan kiadások közé soroljuk a rezsi költségeket, a lakásfenntartás egyéb költségeit, a ruházkodást és az élelmiszervásárlást. Ide sorolandó gyerekek esetén az iskolakezdés is, hiszen az is tervezhető szeptember elejére.

Amennyiben a gyerekek különórára járnak, akkor annak is van havi költsége így a lakáshitel eseteiben erre is kell figyelni. Egy nyaralás is tervezhető, hiszen mindenki tudja körülbelül, hogy mennyit szán a nyaralásra legyen az belföldi vagy külföldi út.

Az előzetes otthoni költségvetés mellett mire figyeljünk oda szerződéskötéskor?

A túlzott eladósodás mérséklésére az állam a hitelek finanszírozására egy előírást alkalmaz. Eszerint alaposan át kell nézni a szerződést, hogy milyen egyéb költségek merülhetnek fel és a rendszeres kiadásokat is alaposan át kell nézni. Ilyen kiadás lehet egy biztosítás, amely a hitelszerződéssel együtt kerül megkötésre. Általában hitelfedezeti biztosítás megkötését szokták kérni a pénzintézetek illetve lakáshiteleknél köteleznek mindenkit a ház illetve lakásbiztosítás megkötésére is.

Változó kamatozású hitelek esetén fontos tisztában lenni a kamatszámítás alapjával, ilyen például a referencia kamat. Ide tartozik még a kamatperiódus és a kamatláb mértéke is. Akik nem nagyon járatosak a banki ügyletekben, azoknak jó támpont a THM, amely már az összes költséget jelöli. Kamatperiódusoknál érdemes azokat a hiteleket előtérbe helyezni ahol hosszabb távú a kamatperiódus.

A futamidő megválasztása is igen fontos, hiszen a hosszabb távra tervezett kölcsönfelvétel az idősebb korba lépést is nagyban befolyásolja. Korunk előre haladtával munkabíró képességünk is csökken. Az lehet, hogy most még az állandó munkahelyünk mellett két másodállással is elbírunk, de 60 évesen már nem biztos, hogy ugyanezt elmondhatjuk magunkról.

Nagyon sok hitel esetén lehetőség van az úgynevezett előtörlesztés igénybevételére, aki csak teheti, ilyen konstrukciót válasszon, hiszen akkor a későbbiekben már mentesülhetünk a törlesztőrészletektől. Mindegy egyes szerződés megkötése előtt az apró betűs részeket nagyon alaposan és figyelmesen át kell olvasni, bár az utóbbi időben a bankoknál is szigorodtak az erre vonatkozó szabályok.

Ma már nagyon nehéz eldugni egy-két lényegesebb részt a szerződésekben. Az elmúlt években a lakosság eladósodása csökkent hála a sok állami intézkedésnek és a deviza alapú hitelek megszüntetésének. A deviza alapú lakáshitel több évre esetében nagyon sokszor a családok komoly gondokkal küzdöttek meg, hiszen rengeteg család eladósodott.

Nagyon fontos, hogy mindig alapos megfontolás után kössünk bármiféle szerződést a hitelintézetekkel. Amennyiben szükséges a szerződéskötésre vigyünk magunkkal egy olyan személyt, aki járatos a hitelezés világában, hiszen neki biztosan szemet fog szúrni, ha valami nem stimmel, és egy így a buktatókat is könnyű elkerülni. Természetesen nem mindenkinek vannak ilyen ismerősei, így akik ezt nem tudják megoldani bátran kérjék el a szerződés másolatát vagy egy kivonatot belőle és otthon, nyugodt körülmények között olvassák át azt.

Milyen kockázatokat rejt a hitel felvétel?

Lakáshitel esetén érdemes a kockázatokkal is számolni, amelyeket most számba veszünk.

a tartós, hosszabb távú késés a törlesztőrészletek fizetésénél azzal járhat, hogy a hitelező pénzügyi intézmény felmondja a hitelt és azonnal kéri a hitel egyösszegű visszafizetését.

A visszafizetést kamatokkal és minden egyéb más, a szerződésben meghatározott terhekkel együtt kérhetik. Ezt egy összegben mindet vissza kell fizetni.

szerződés felmondása esetén a követelést azonnal érvényesíthetik, mégpedig többféle módon is. A hitel fedezetéül felajánlott vagyontárgyakat, így akár a lakást vagy házat is el lehet veszíteni.

Amennyiben egy gépkocsi is volt a fedezet akkor azt is lefoglalhatják. Kezesek esetén már bonyolódik a helyzet, hiszen ha a hitelfelvevőnél nem tudják érvényesíteni a követeléseiket, akkor a kezes következik.

Ott is az ingatlan bánhatja a meggondolatlan fizetés elmaradást.
magának a követelésérvényesítésnek is vannak költségei, természetesen ezek a költségek is az adósra terhelődnek.

amennyiben a vagyontárgyak nem fedezik a teljes hiteltartozást és az azzal kapcsolatos költségeket, akkor továbbra is fennáll a fizetési kötelezettség.

lakáshitel esetén is a 90 napos tartozásoknál már be lehet kerülni a Központi Hitelinformációs Rendszerbe

A kölcsön felvétel milyen egyéb díj megfizetésére kötelezheti a hitelfelvevőket

Minden egyes kölcsönnek és aktuális hitelkínálatnak megvannak a maga költségei. Ami nagy általánosságban elmondható, hogy a következő költségek jöhetnek számításba:

  • hitelfolyósítási díj
  • közjegyző költsége
  • tulajdoni lap másolatok költsége
  • térképmásolat költsége
  • értékbecslési díj
  • földhivatali költségek

A hitelfolyósítási díj a pénzintézeteknél általában a hitelezett összeg 1-2 százaléka, amely egy 30 millió forintos hitel esetében 300 000 forinttól indul. A közjegyző költsége a hitelösszeghez kötődik szintén, így annak körülbelül 0,5-1 százaléka.

Ez jelen esetben 150 000 forinttól indulhat. Az értékbecslés díja olyan 30 000 forint körüli összegre tehető. A többi költség az éppen érvényes földhivatali díjak alapján számolandó. Láthatjuk, hogy egy 30 000 000 forintos hitel esetén a költségek akár 500 000 forintra is rúghatnak, ezért erre előre érdemes felkészülni. Itt érdemes megemlíteni, – főleg vidékiek esetében, akik Budapesten vesznek fel hitelt, – az esetleges benzin költségeket, de megemlíthetjük a hitelközvetítők költségeit is, hiszen sokan elriadnak a személyes ügyintézéstől.

Az építkezésre felvett hitelek esetében sokszor műszaki szemlét is tartanak a bankok, amelynek költsége alkalmanként 10-15 000 forint közé tehető. Természetesen ezt nem mindegyik bank alkalmazza.

Arra nagyon figyeljünk oda, hogy a lakás vagy ház értékének hitellel fedezett részére mindenképpen fizessünk biztosítást, nehogy bajba kerüljünk bármilyen káresemény kapcsán.

Akár több 10 millió forint értékben, bármikor igényelhető

A lakáshitel esetén bank tekintetében igen nagy a választék, hiszen lakást, de akár nagyobb családi házat is meg lehet vásárolni a hitelek segítségével. Nagyon fontos, hogy valamennyi önerővel rendelkezzünk, de e mellé természetesen akár több tízmillió forintot is vehetünk fel, ha új otthont szeretnénk vásárolni.

Mivel az új lakás árak lassan az egekbe szöknek, így egy 3 szobás új építésű ingatlan esetében számolhatunk bátran 30 millió forint környéki összeggel. Természetesen a lakás vagy családi ház ára az elhelyezkedéstől is függ. Budapesten a felkapott kerületekben ez az összeg akár 40-50 millió forint is lehet. Lakáshitel esetében 2017 évben is lehetőségünk nyílik az interneten elkezdeni a keresgélést.

Számtalan kalkulátor áll már rendelkezésünkre ahhoz, hogy nagyon gyorsan rátaláljunk a legkedvezőbb hitel megoldásokra. Egy 30 milliós ingatlan esetében – amennyiben rendelkezünk 5 millió forint önerővel – 20 évre, azaz 20 hónapra felvett hitel esetén a havi törlesztőrészlet 130-150 000 forint környékéig terjedhet. A THM a legtöbb esetben nem éri el a 3 százalékot, hiszen 2,32 % THM mutató mellett is tudunk hitelt felvenni.

Lakáshitel törlesztéskor érdemes tényleg figyelembe venni az elő- vagy a végtörlesztés lehetőségét is. A bankok nagyon sok esetben akciókat hirdetnek meg, amelyek során elengedik az értékbecslési díjat, visszatérítik a közjegyzői díjat, esetleg elengedik még a folyósítási jutalékot is.

A következő feltételek esetén érdemes igénybe venni a CSOK-ot

Sokan átsiklanak a CSOK egyik különleges szabálya felett, amely az élettársakra vonatkozik. Az élettársak, egyenként is felvehetik a CSOK-ot a saját vér szerinti gyermekeikre, ha azokat közös háztartásban nevelik. Amennyiben egy közös gyermek is van, így arra is jár a támogatás, de azt csak az egyik szülő veheti igénybe. Ilyen lakáshitel esetén bank ugyanúgy folyósítani fogja a támogatott hitelt.

A saját vér szerinti gyerekek esetén mindig csak az egyik támogatást lehet igénybe venni, ezért értelemszerűen a magasabb támogatás mellett érdemes dönteni. A CSOK lakáshitel banknál ugyanúgy elindítható, mint egy hagyományos hitelfelvétel, csak a szükséges dokumentumokat kell csatolni, illetve meg kell felelni az állam által támasztott követelményeknek. Itt érdemes megemlíteni, hogy akik már vettek fel annak idején szocpolt azok is bátran vágjanak bele a CSOK-ba, hiszen ez nem kizáró ok.

A jelenleg igénylehető támogatásból kivonják a már igénybe vett támogatás összegét és az képezi az alapját a jelenlegi CSOK-nak. Amennyiben az előző támogatást egy előző házastárssal együtt vette igénybe az igénylő akkor természetesen az akkori összegnek csak az 50%-át kell levonni a jelenlegi CSOK összegéből. Családi házak építésénél pár dologra itt érdemes odafigyelni.

A pontosan felvázolt költségvetés és a tökéletes tervrajz már sokat lendít azon, hogy megkapjuk a támogatást. Nem érdemes elkalkulálni magunkat az építkezést illetően, hiszen ezekben az esetekben meg is vonhatják a támogatást. Mindig alaposan át kell gondolni, mekkora összegre van szükségünk, hiszen, ha elszámoljuk magunkat, akkor is be kell fejezni az építkezést, hiszen az az alapja a CSOK-nak. Ha elfogy menetközben a pénz, akkor azt majd valahonnan elő kell teremteni.

Amennyiben nem sikerül befejezni az építkezést, úgy a CSOK-ot kötelességünk visszafizetni az államnak. Ma már egyre több helyen kínálják az új építésű otthonokat, amelyeket így is hirdetnek, hogy a CSOK felvehető rá. Érdemes ezeket a hirdetéseket böngészni, ha nem szeretnénk építkezésbe fogni. Itt már minden adott és semmilyen extra és előre megjósolhatatlan költséggel nem szükséges számolni.

Ezeket a házakat a szabályoknak teljesen megfelelően építették fel és nincsen lehetőség arra, hogy bármibe is belekössenek a banki szerződéskötéskor. Nem szükséges a műszaki szemléket sem fizetni és semmilyen egyéb plusz költséget, ami egy építkezéssel együtt járna.

A ház vagy lakás már felépült, csak be kell költözni és élvezni az új otthon melegét. CSOK lakáshitel esetén javasoljuk az önerőt, hiszen a bankok megítélése is sokkal jobb lesz, mivel nem látnak akkora kockázatot a hitel kihelyezésben. Az önerő mértéke mindig függ attól, hogy mekkora beruházásban gondolkodunk.

Mentés

A gazdasági válság hatására nagyon sokan kerültek hitelcsapdába, így meglévő folyószámlahitelük mellé szeretnének más kölcsönt, így például lakáshitelt igényelni. Sajnos a devizahitelek bedőlése és a hozzájuk kapcsolódó problémák után a…

Teljes cikk elolvasása

Újabb módosító indítványt fogadott el az Országgyűlés a lakáshitelek kapcsán, így a lakáscélú munkáltatói támogatás adómentessége miatt újabb segítségre számíthatnak a hitelesek. Lakáscélú hiteleket a múltban nem csak pénzügyi intézetek…

Teljes cikk elolvasása